Помощь от немощи. Как работает страхование долговременного ухода

Средняя продолжительность жизни в России, как и в большинстве стран мира, растёт. А вместе с ней растёт и запрос на обеспечение достойной жизни в старости. Расскажем, как эту задачу решают в мировой практике при помощи страхования долговременного ухода.

Как сделать старость более комфортной для себя и менее тяжёлой для близких, волнует и тех, кто хочет позаботиться о родителях, и тех, кто боится стать обузой для своих детей. Стоимость долговременного ухода не по карману большинству россиян. В России варианты обеспечить себя в старости известны: копить деньги, купить недвижимость и сдавать её. Либо надеяться на близких. Но в мировой практике есть ещё один вариант — страхование долговременного ухода, или LTC‑страхование.

Готовь старость смолоду. Мировой опыт LTC‑страхования

Население планеты стареет — доля пожилых быстро растёт практически во всех странах, особенно на Западе. По данным ООН, в 2018 году людей в возрасте 65 лет и старше впервые в истории стало больше, чем детей до пяти лет. К 2050 году старше 65 лет будет каждый шестой человек в мире (в 2019 году — каждый 11‑й).

По объективным причинам люди зрелого возраста нуждаются в постоянном уходе. Многим уже требуется помощь, чтобы выйти на улицу, купить продукты, приготовить обед или принять ванну.

Для помощи пожилым и их близким было придумано страхование долговременного ухода (Long‑term care insurance, LTC). С его помощью можно оплачивать услуги, позволяющие людям в любом возрасте жить независимо, даже если они оказываются неспособны обеспечивать свою повседневную жизнь сами.

Выплаты по LTC‑страхованию начинаются, когда у застрахованного появляется потребность в полном или частичном уходе. В этом смысле страховое покрытие можно сравнить со страхованием инвалидности. Однако причина для выплаты, а также период выплат значительно различаются в зависимости от рынка и продукта.

В США, по данным Управления общественной жизни Министерства здравоохранения и социальных служб, те, кому в 2020 году исполнилось 65 лет, имели вероятность почти в 70%, что впоследствии им понадобятся услуги по долгосрочному уходу и поддержке. Причём женщины нуждаются в уходе дольше (в среднем 3,7 года), чем мужчины (2,2 года). Это связано с более высокой средней продолжительностью жизни женщин.

Однако стандартная медицинская страховка не распространяется на долгосрочный уход. Она покрывает непродолжительное пребывание в центре реабилитации и ограниченное количество медицинских услуг на дому. В медицинские полисы не включены такие услуги, как опекунство, пребывание в доме престарелых, помощь на дому в повседневных делах и паллиативный уход.

Тут как раз и поможет LTC-страхование: оно подходит на случай инвалидности, травмы или хронической болезни — не для улучшения здоровья, а чтобы сделать текущее состояние комфортнее. В этом смысле LTC‑страхование предлагает в США больше возможностей, чем многие американские программы социальной помощи, включая государственную Medicaid.

LTC-страхование — относительно новый продукт: первые частные полисы появились в 1970-е годы. Правительства по‑разному реагировали на рост продолжительности жизни и принимали разные финансовые модели такого страхования. Но обычно это смешанные системы, сочетающие госфинансирование с элементами частных инвестиций.

Сегодня LTC-страхование востребовано во многих странах. В США этот рынок насчитывает более 6,7 млн действующих полисов. Если в 2010 году платежи по LTC‑страхованию составляли 1% американского ВВП, то к 2050 году этот показатель ожидается на уровне 3%.

В Западной Европе и развитых странах Юго‑Восточной Азии этот продукт тоже достаточно популярен. В этих странах социальная система, как правило, предусматривает базовую защиту пожилых людей на случай необходимости длительного ухода. А в Германии и Японии базовая защита гарантирована системой обязательного страхования. Тем не менее многие люди покупают частное страховое покрытие как дополнение к государственным гарантиям.

В Латинской Америке и сравнительно небогатых странах Азии LTC‑страхование также динамично развивается. Социальная защита там, как правило, невысока, поэтому дополнительная страховка для домашнего ухода за пожилыми рассматривается многими как жизненный приоритет.

Правила ухода. Как устроен полис LTC-страхования

Главные клиенты LTC-страхования — люди предпенсионного и раннего пенсионного возраста или их родственники.

Полисы страхования долговременного ухода предусматривают долгосрочное или пожизненное покрытие. Но прежде чем застрахованный воспользуется полисом, ему потребуется в течение 10‑20 лет уплачивать страховые взносы, размер которых зависит от возраста и пола застрахованного. Оплата взносов прекращается после выхода застрахованного на пенсию. Если, скажем, договор страхования был заключён в возрасте 40 лет, то к моменту выхода на пенсию в возрасте 60+ у застрахованного уже будет сформировано достаточно накоплений, при помощи которых и будет оплачиваться долговременный уход.

Подходы к осуществлению выплат и расчёту компенсационных сумм в разных странах отличаются. Встречаются фиксированные выплаты «на руки», возмещение понесённых расходов на уход в специализированных заведениях либо комбинация этих вариантов. В некоторых странах при наступлении страхового случая застрахованному единовременно выплачивается вся накопленная им сумма.

Страховой случай по LTC — это момент, когда человек начинает нуждаться в частичном или полном постороннем уходе. При этом выплата зависит от степени утраты человеком независимости в осуществлении бытовых действий. Бывает умеренная (частичная) и тяжёлая (полная) степень утраты независимости. Для того, чтобы определить степень утраты независимости, а также необходимость человека в долговременном уходе, страховые компании ориентируются на оценку навыков повседневной жизни (activities of daily living — ADL): принимать пищу, мыться, одеваться, передвигаться, перемещаться, контролировать туалетные потребности. При потере более чем половины этих навыков степень утраты независимости считается тяжёлой.

Деменция занимает особое место в определении убытка, поскольку в таком случае застрахованный нуждается в постоянном уходе, но не обязательно страдает потерей одного или нескольких повседневных навыков. Поэтому большинство продуктов LTC‑страхования включают специальный пункт о начале деменции (например, болезни Альцгеймера), которая по мере её развития оценивается как тяжёлая потеря независимости.

Тарифы зависят от множества факторов. В том числе на них влияют:

• возраст и состояние здоровья — чем старше человек и чем больше у него проблем со здоровьем, тем дороже полис;
• пол — женщины обычно платят больше, чем мужчины, потому что живут дольше и имеют больше шансов на получение страховки по долгосрочному уходу;
• семейное положение — для женатых людей надбавки ниже, чем для одиноких;
• страховая компания — цены на одинаковую сумму страхового покрытия в разных страховых компаниях различаются;
• объём страхового покрытия — чем обширнее, тем дороже полис. Это могут быть повышенные лимиты дневных и пожизненных пособий, корректировка стоимости жизни для защиты от инфляции, более короткие периоды исключения и меньшее количество ограничений по типам покрываемых услуг.

В настоящее время в России не представлено LTC-страхование, но потребность в нём есть, и очевидно, что она будет расти. Привычный уход за пожилым человеком со стороны членов семьи становится всё менее надёжным. Поэтому полисы страхования долговременного ухода будут всё более востребованными и должны появиться в России.