Подушка безопасности: что такое страхование

Узнав о диагнозе «онкология», Алексей стал изучать вопрос о лечении на коммерческой основе. В одной из клиник оценили стоимость операции и последующей реабилитации в 1 млн рублей. Для семьи Алексея эта сумма была равна практически всем имеющимся накоплениям. Также семья потеряла бы доход — супруга Алексея не работает, а сам он по состоянию здоровья длительное время находился на больничном, а затем вынужден был оформить инвалидность и уйти с работы. Если бы у Алексея была страховка, то страховая компания могла бы компенсировать материальные затраты, связанные с лечением. Разбираемся, почему страхование играет такую важную роль в жизни людей.

Что такое страхование

Страхование представляет собой договорённость между страховой компанией и страхователем, которым может выступать как гражданин, так и юридическое лицо. В рамках договорённости страховщик принимает на себя риски и обязуется произвести определённую договором выплату (страховую сумму) при наступлении страхового случая. При этом страховой случай должен обладать признаками вероятности и случайности. Например, нельзя застраховаться на случай наступления какого-либо заболевания, если человек уже болен. Нельзя застраховать от повреждений уже сломанный автомобиль.

Страхователь же должен заплатить определённую сумму страховщику. Такой платёж называется страховой премией. Как правило, стоимость полиса значительно ниже потенциальной суммы ущерба, которую человек должен был бы оплатить из своего кармана при отсутствии страховки.

Как работает страхование

Представим, что вы пришли в страховую компанию, застраховали свою квартиру на случай пожара и оплатили страховой взнос. Кроме вас, в страховую компанию пришли ещё несколько сотен тысяч человек, которые сделали то же самое. Из всех страховых взносов страховщик формирует страховой фонд. Если у кого-то из клиентов произойдёт пожар в квартире, то страховая компания выплатит ему возмещение из страхового фонда.

Поскольку нельзя заранее предугадать число таких страховых случаев и размер ущерба, страховщик рассчитывает вероятность и частоту наступления страховых событий, используя статистику и математические модели. Чем выше такая вероятность, тем дороже для клиента будет стоить страховка.

Что такое страхование

Страхование представляет собой договорённость между страховой компанией и страхователем, которым может выступать как гражданин, так и юридическое лицо. В рамках договорённости страховщик принимает на себя риски и обязуется произвести определённую договором выплату (страховую сумму) при наступлении страхового случая. При этом страховой случай должен обладать признаками вероятности и случайности. Например, нельзя застраховаться на случай наступления какого-либо заболевания, если человек уже болен. Нельзя застраховать от повреждений уже сломанный автомобиль.

Страхователь же должен заплатить определённую сумму страховщику. Такой платёж называется страховой премией. Как правило, стоимость полиса значительно ниже потенциальной суммы ущерба, которую человек должен был бы оплатить из своего кармана при отсутствии страховки.

Как работает страхование

Представим, что вы пришли в страховую компанию, застраховали свою квартиру на случай пожара и оплатили страховой взнос. Кроме вас, в страховую компанию пришли ещё несколько сотен тысяч человек, которые сделали то же самое. Из всех страховых взносов страховщик формирует страховой фонд. Если у кого-то из клиентов произойдёт пожар в квартире, то страховая компания выплатит ему возмещение из страхового фонда.

Поскольку нельзя заранее предугадать число таких страховых случаев и размер ущерба, страховщик рассчитывает вероятность и частоту наступления страховых событий, используя статистику и математические модели. Чем выше такая вероятность, тем дороже для клиента будет стоить страховка.

Виды страхования

Страхование обычно делится на личные и имущественные виды.

Личные:

• Страхование жизни. По данному виду страхования выплачивается сумма при дожитии застрахованного лица до окончания действия договора, а также при уходе из жизни или наступлении инвалидности;
• Страхование от несчастных случаев или болезней. Предусматривает выплату при заболевании, травме или несчастном случае;
• Медицинское страхование — помогает оплатить медицинскую помощь в платных клиниках либо избежать расходов при лечении особо опасных заболеваний (например, рака, инсульта, инфаркта).
• Иногда страховщики комбинируют покрытие, и на рынке встречаются продукты, сочетающие, к примеру, накопительное страхование жизни, страхование на случай ухода из жизни, наступления инвалидности или особо опасных заболеваний.

Имущественное страхование — помогает возместить ущерб, нанесённый имуществу, например, автомобилю, дому, квартире.

Также существует страхование ответственности — возмещение вреда здоровью или имуществу третьих лиц. Классическим примером такого вида страхования является ОСАГО.

«Да что со мной может случиться»

Часто люди экономят на страховке, отказываясь от неё. Нам кажется, что непредвиденные сложности могут произойти с кем угодно, но только не с нами. Это распространённое заблуждение, ведь мы не можем предугадать будущее, а тем более — предвидеть возможный финансовый ущерб, который в этом случае придётся устранять самостоятельно.

Ситуация с Алексеем показывает, насколько важным бывает наличие страховки. К сожалению, ни страховая компания, ни сам Алексей не смогли бы предотвратить наступление заболевания, но страховка помогла бы значительно облегчить финансовую нагрузку и пережить такой непростой период в жизни.

Похожая ситуация могла произойти не со здоровьем Алексея, а с его имуществом. И тогда он также мог бы рассчитывать на финансовую компенсацию ущерба при условии наличия страхового полиса.