Страховое возмещение убытков: что об этом следует знать

Что такое страховое возмещение убытков и как оно происходит? Конечно, примерное представление об этом имеет каждый из нас. Только вот незнание некоторых нюансов может явиться причиной серьезных неприятностей.

Нередки случаи, когда человек остается и без имущества, и без нормальной компенсации за него. А то и вовсе без денег. И все из-за банальных ошибок: неверно выбрана система страхования, невнимательно прочитан контракт, предоставлен неполный пакет документов. Во всех этих и многих других моментах лучше разобраться заранее.

Суть страхового возмещения убытков

Люди получают страховой полис в основном для защиты собственных интересов. Когда возникает непредвиденная ситуация, наносящая определенный ущерб, застрахованные лица надеются на полное и своевременное возмещение убытков. Глобальный смысл заключается именно в этом.

Страховым возмещением называется компенсация, выплачиваемая страхователю или его бенефициару при наступлении страхового случая.

Средства берутся из страхового фонда, который должен иметься в любой страховой компании. Причем возмещение может выражаться не только в деньгах, но также в услугах и других материальных благах.

Для получения полагающейся компенсации необходимо зафиксировать и подтвердить произошедший страховой случай. Ущерб возмещается строго в соответствии с условиями договора.

Оценка ущерба в результате происшествия называется также урегулированием страхового случая. Если организация, занимающаяся страхованием, действительно дорожит своим именем, она постарается провести данную процедуру в кратчайшие сроки. Недобросовестная же компания, наоборот, будет затягивать с выплатой вплоть до полного отказа в возмещении по некоторой причине.

5 систем страхования

Процедура возмещения выполняется в зависимости от выбранной системы страхования для каждого конкретного случая. Подписывая договор, клиент тем самым соглашается с используемыми методиками расчета. В настоящее время используются 5 таких систем, влияющих на сумму компенсации.

1. Пропорциональная выплата

В данном случае определяется пропорция, в которой ущерб возмещается частично страховщиком, частично страхователем. Такая схема регламентирована статьями 949 и 950 Гражданского кодекса РФ. На практике расчет частичной страховки выполняется с использованием общей суммы страховки, величины ущерба и реальной стоимости застрахованного имущества.

Размер выплаты рассчитывается по следующей формуле:

Св = Сс х Ву / Си, где

• Св — страховая выплата.
• Сс — сумма страховки.
• Ву — величина ущерба.
• Си — стоимость застрахованного имущества.

Допустим, вы заключили договор страхования недвижимости. В соответствии с условиями максимальная сумма компенсации равна 400 тысяч рублей. Произошел страховой случай, который нанес ущерб имуществу на сумму 40 тысяч рублей. Недвижимость оценили в 500 тысяч рублей. Вам как страхователю в таком случае полагается выплата: 400 000 х 40 000 / 500 000 = 32 000 рублей.

Данный метод обычно используется при страховании недвижимого и ценного движимого имущества. Также зачастую к частичному страхованию прибегают при оформлении кредитов, особенно на длительный срок.

Здесь при возникновении страхового случая часть кредитной задолженности компенсируется страховщиком, а остальное выплачивает заемщик. Сумма компенсации обычно пропорциональна застрахованной доле.

2. Первый риск

Система предполагает полное возмещение убытков страховой компанией при условии, что размер причиненного ущерба не превышает определенной суммы, указанной в договоре. В ином случае выплачиваются лишь эта максимальная сумма, называемая первым риском, остаток же (второй риск) страхователь возмещает из собственных средств. Таким образом, возможна либо полная, либо частичная компенсация ущерба при наступлении страхового случая в максимальном размере.

Например, страховая сумма равна 100 тысяч рублей. В результате происшествия имуществу нанесен ущерб, оцененный в 40 тысяч рублей. В данном случае страховка полностью покрывает убытки. Если бы ущерб был оценен в 150 тысяч рублей, страхователь получил бы на руки лишь 100 тысяч.

Ни номинальная, ни фактическая стоимость имущества здесь роли не играет. Определяющее значение имеют лишь величина причиненного ущерба и некая максимальная сумма, прописанная в договоре. Данная система страхования используется при оформлении обязательной, не частичной страховки с подписанием двустороннего соглашения. При наступлении страхового случая должна определяться степень износа поврежденного имущества.

3. Дробная часть

Здесь объединены принципы первых двух систем. В качестве страховой выступают две суммы: реальная и номинальная стоимость имущества. Эти величины сравниваются. Если они оказываются одинаковыми, тогда для расчета выплаты применяется методика первого риска. То есть ущерб возмещается полностью, когда он не превышает максимальную сумму, установленную договором. В случае, если реальная стоимость имущества больше номинальной (показанной), компенсация рассчитывается по формуле:

Св = Су х Нс / Фс, где

• Св — страховая выплата.
• Су — сумма ущерба.
• Нс — номинальная стоимость.
• Фс — фактическая стоимость.

Приведем пример. Застрахованному имуществу нанесен ущерб, который оценили в 90 тысяч рублей. Номинальная или показанная стоимость объекта составляет 500 тысяч рублей, фактически же он стоит 650 тысяч. Так как суммы отличаются, расчет возмещения страховых убытков ведется по вышеуказанной формуле: Св = 90 000 * 500 000 / 650 000 = 69 230 рублей.

Не совпадающие значения реальной и номинальной стоимости на практике понижают долю ответственности страховой компании. Фактически застрахованному лицу будет положена сумма меньше, чем номинальная цена имущества, ведь выплата не может превышать максимальную сумму возмещения в дробном либо процентном выражении. В договоре показанная стоимость указывается именно в виде дроби или процентного соотношения, что и дало такое название данной страховой системе.

4. Предельная ответственность

В этом случае выплачивается определенный процент от разности ожидаемого и реального дохода. Ущерб здесь выражается в виде недополученной прибыли и покрывается лишь частично. Размер возмещения согласовывается между страхователем и страховщиком и затем фиксируется в договоре. Сумма компенсации обычно составляет 75-80% от размера подтвержденного ущерба.

Например, имеется фермерское хозяйство с полем, засеянным картофелем, площадью 50 га. Фермер планировал с каждого гектара заработать 15 тысяч рублей прибыли. Однако в результате неурожая в текущем году прибыль составила лишь 10 тысяч. То есть, планируемый заработок фермера равен 50 х 15 000 = 750 000 рублей, а в действительности же фермер заработал 50 х 10 000 = 500 000 рублей. Недополученная прибыль (ущерб) составляет 250 000 рублей. В соответствии со страховым договором клиенту выплачивается 75% от образовавшейся разницы. Итого фермер получит на руки 250 000 * 0,75 = 187 500 рублей.

По системе предельной ответственности страхуются доходы и крупные риски.

5. Выплата по реальной стоимости

В данной страховой системе не предусмотрены какие-либо расчеты. Страховой компанией возмещается ущерб в сумме действительной стоимости застрахованного имущества на момент заключения договора. Сумма компенсации при этом максимальна. На практике описанный способ используется достаточно редко.

3 обязательных шага для получения страхового возмещения убытков

Потерпевший имеет право требовать от страховой компании возмещения ущерба, если произошел страховой случай. Для этого необходимо подать заявление и документально подтвердить факт происшествия. Разберем данный алгоритм пошагово.

1. Оповещение страховой компании

В первую очередь нужно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Чем быстрее потерпевший оповестит о случившемся, тем скорее его вопрос рассмотрят. Иногда от этого зависит и окончательный исход дела. Поэтому обращаться к страховщику следует уже в течение одного-двух часов после наступления события.

Оповещать страховую компанию можно любым способом, удобным для потерпевшего. Наиболее быстро это можно сделать, позвонив в офис страховщика или заполнив заявление через интернет.

В течение суток после личного обращения или подачи онлайн-заявления страховая компания должна проверить наличие требуемых документов и правильность их заполнения. Если потерпевший подавал заявление почтовым отправлением, страховщик обязан выполнить такую проверку в срок, не превышающий 3 суток.

2. Подготовка документов

Компенсация выплачивается потерпевшему только после того, как он предоставит необходимый комплект документов. На подготовку всех справок может уйти несколько дней, а список требуемой документации формируется исходя из области страхования и затем указывается в договоре. Обязательно нужно предоставить следующие документы:

• Заявление. Всегда оформляется в офисе страховой компании, кроме варианта обращения через интернет. В последнем случае потерпевший формирует и отправляет заявление самостоятельно.
• Копия паспорта. Если застрахованное лицо и бенефициар (выгодоприобретатель) являются разными лицами, желательно предоставить копии документов каждого из них.
• Договор страхования. Его можно приложить в любой форме, в том числе в виде онлайн-полиса. Также отдельно потребуются чек об оплате и правила оформления.
• Комплект документов, подтверждающих наступление страхового случая. Сюда относятся различные медицинские справки, врачебные заключения и больничные листы, если дело касается угрозы здоровью и жизни. Для застрахованного имущества подойдут справки из ЖЭУ, отчеты пожарных служб, протоколы уполномоченных лиц, записи с камер видеонаблюдения и показания очевидцев.
• Свидетельства о праве собственности на имущество (в случае имущественного страхования).
• Банковский счет для перевода денежной компенсации.

Помимо указанных страховщики могут потребовать дополнительные документы, предусмотренные договором. Так, для возмещения ущерба по ОСАГО требуемый комплект документов включает также водительское удостоверение потерпевшего, свидетельство о регистрации ТС, справку или извещение о случившемся ДТП, протокол административного правонарушения.

3. Подача заявления

Подать заявление можно через интернет, по почте либо при личном обращении в офис. Наиболее быстрой является подача онлайн с прикреплением всех необходимых документов. Этот вариант избавляет потерпевшего от необходимости обращения в офис страховой компании, а также позволяет получить от компании оперативный ответ. Более того, иногда и сами страховщики рекомендуют обращение к ним через интернет.

Если заявитель не может сам подать заявление, есть возможность привлечь адвоката, который будет официально действовать от лица потерпевшего или бенефициара. В этом случае уполномоченный представитель должен иметь нотариальную доверенность. Если в ДТП попал водитель, признанный потерпевшим, но не являющийся владельцем автомобиля, то для возмещения ущерба ему понадобится генеральная доверенность от действительного автовладельца.

Действия, если страховая компания отказывает в выплате

Страховая компания в первую очередь является коммерческой организацией, заинтересованной в получении прибыли. Выплаты же застрахованным клиентам эту прибыль снижают. Поэтому каждый страховщик имеет в своем штате юристов, занимающихся минимизацией убытков, то есть размера страхового возмещения. Работа данных специалистов заключается в поиске законных причин отказа в выплате.

По статистике в суд обращается крайне малая часть клиентов, которым было отказано в возмещении. Зачастую люди не хотят судиться из-за того, что сами не выполняют некоторые пункты договора со страховщиком. Юристы страховых компаний в ряде случаев автоматически отказывают клиентам в выплате компенсации. Во избежание таких ситуаций страхователям следует внимательно изучать заключаемый договор и быть в курсе основных причин возможного отказа.

Следует учесть, что отказ обязательно должен быть выражен в письменной форме. Устно отказать в выплате сотрудники не имеют права. Если это все-таки произошло, рекомендуется направить в адрес страховой компании досудебную претензию. Обычно это срабатывает, и страховщик после этого составляет официальный письменный отказ. Кроме того, если вы считаете, что вам отказали в выплате незаконно, вы можете обжаловать этот факт в суде. В случае положительного решения в вашу пользу вам будет выплачена положенная компенсация, а страховщика оштрафуют в весьма крупном размере.

При получении письменного отказа необходимо выяснить, чем обоснован этот отказ. Бывают ситуации, когда компании отказывают в выплате незаконно. Причем это случается, даже когда основанием являются некоторые пункты правил страховщика. Дело в том, что сами эти правила в некоторых компаниях противоречат действующему законодательству.

Однако если письменный отказ в выплате компенсации полностью обоснован и законен, эту выплату застрахованное лицо не получит. В иных случаях на возмещение можно рассчитывать, как правило, только через судебные инстанции. Решить вопрос «миром» страхователю после получения им письменного отказа, скорее всего, не удастся.

Поэтому при недостатке юридических знаний и опыта для определения законности отказа в возмещении, лучше воспользоваться услугами юристов или адвокатов, практикующихся на судебных тяжбах со страховщиками. Данные специалисты детально проконсультируют вас в вопросах страхования и постараются отсудить полагающееся вам возмещение.