Можно ли отказаться от страховки по ипотеке и как это сделать?

Что говорит закон?

Банки при страховании ипотеки стараются указать выгодоприобретателями себя, а не заемщика. Это значит, при наступлении страхового случая клиент компенсацию не получит, страховая компания выплачивает компенсацию банку в качестве погашения долга заемщика.

Согласно ФЗ №102 «Об ипотеке», залоговая недвижимость подлежит обязательному страхованию, если иное не указано в договоре с банком. На добровольной основе производится страхование титула, жизни и здоровья заемщика и друге побочные страховки. Банк не вправе навязывать клиенту покупку полисов по этим программам.

Обязательным при ипотеке является только страхование залогового имущества. Как правило, это покупаемая квартира или дом.Отказаться от этой страховки нельзя.

От чего можно отказаться

При страховании по ипотеке отказаться можно от:

• страхования жизни и здоровья;
• страхования от потери работы;
• страховки титула;
• страхования имущества (вещи в квартире или доме);
• и других страховок, не связанных залоговым имуществом.

Однако при оформлении ипотеки банки настойчиво предлагают дополнительные страховки и подкрепляют свои интересы повышенной процентной ставкой по ипотечному кредиту. Заемщику остается несколько вариантов:

• согласиться на условия банка с пониженной ставкой и всем набором страховок;
• отказаться от комплексной страховки до подписания договора ипотечного кредитования;
• согласиться на дополнительные страховки, но отказаться от них в «период охлаждения».
• отказаться от страховок после «периода охлаждения».

Разберем каждый случай подробнее.

Что если согласиться на все условия банка

Самый простой, но далеко не самый выгодный способ. Хотя у комплексной страховки есть свои плюсы (о них вы можете узнать здесь), не каждый хочет переплачивать деньги за навязанные услуги, и это право заемщика. В случае если вы решили оформить полный пакет страховок вместе с ипотекой, Prosto Insure рекомендует ознакомиться с тарифами всех страховых компаний, аккредитованных банком. Банк не всегда предлагает выгодные тарифы на свои страховки в придачу с ипотекой, поэтому имеет смысл купить ипотечную страховку в другой страховой компании. Ознакомиться с актуальными ставками вы можете в калькуляторе ипотечных страховок на нашем сайте.

Плюсы:

• случиться может всякое и тогда страховка здоровья или титула поможет преодолеть проблемы.

Минусы

• дополнительная плата за спокойствие.

Как отказаться от дополнительных страховок до подписания договора

Все просто – вы отказываетесь от комплексного страхования, банк отказывает вам в льготной ставке. Или вовсе в ипотечном кредите. Да, редко, но бывают, случаи, в которых банк может отказать в кредите без объяснения причин и будет иметь на это полное право.

Для отказа от дополнительных страховок по ипотеке сообщите о своем намерении персональному менеджеру в банке. В случае если менеджер говорит, что такое невозможно, обращайтесь к его руководству. Для этого:

• подготовьте заявление в свободной форме на имя руководителя отделения в двух экземплярах;

• передайте одну копию лично менеджеру, на второй копии он должен поставить свою подпись и дату принятия заявления;

• можно дополнительно позвонить в службу поддержки клиентов банка и сообщить о данном обращении;

• ожидайте ответа банка.

Пока вы ждете решения банка, можно ознакомиться с предложениями конкурентов. В случае отказа банка, вы наверняка найдете более выгодное или как минимум такое же предложение. Как и в первом случае, даже при страховании только залогового имущества имеет смысл сравнить тарифы всех страховых компаний, аккредитованных банком. Почитать об этом можно здесь.

Плюсы отказа от доп. страховок:

• экономия денег.

Минусы:

• риск получения отказа по кредиту;
• гарантированное повышение ставки;
• риск невыплаты ипотеки при потере работы или проблемах со здоровьем;

Несмотря на кажущийся перевес в сторону недостатков при отказе от страховок по ипотеке, одно преимущество в виде экономии денег перевешивает все негативные последствия.

Отказ от страховок в «период охлаждения»

В «период охлажения», установленный законом в 14 дней (от января 2018), заемщик может оценить целесообразность приобретенных страховых продуктов и отказаться от них, расторгнув договор без штрафов и получив назад заплаченные за страховку деньги.

Чтобы отказаться от договора страхования, нужно написать заявление в компанию, приложив к нему следующие документы:

• полис/договор страхования;
• реквизиты счета для перевода возвращаемых средств;
• чек/квитанция об оплате страховки;
• кредитный договор, если страховка включена в сумму кредита.

В течение 10 дней СК обязана расторгнуть договор и вернуть деньги клиенту.

Несмотря на кажущиеся преимущества перед первыми двумя вариантами, у этого способа отказа есть один нюанс. Перед подачей заявления внимательно ознакомьтесь с условиями договора ипотечного кредитования. В нем, скорее всего, есть положения, на основании которых банк может поднять процентную ставку по кредиту при отказе от страхования жизни по ипотеке. В этом случае вы получите такой же результат, как и при отказе от страховки до подписания договора, но потратите лишнее время на это.

Подробнее о «периоде охлаждения» читайте на официальном сайте ЦБ РФ в статье «Период охлаждения» в страховании».

Отказ от страховки после «периода охлаждения»

В некоторых случаях можно сослаться на закон «О защите прав потребителей», статью 16, запрещающую предоставление одной услуги за счет другой («навязанная услуга»). На основании этого закона вы можете обратиться в судебные органы. Как правило, такой метод подойдет только тем, кто согласился на все дополнительные страховки и пропустил «период охлаждения». Не самый лучший вариант, если только вы не хотите потратить свое личное время и нервы.

Заключение

Возможность экономии на страховках при ипотечном кредите очень заманчива. Несмотря на преимущество в виде экономии, сможете ли вы сказать, все ли будет стабильно через год, пять, десять, двадцать лет? Да, страховые случаи наступают не так часто, иначе бы подобные страховки стоили гораздо больше, но полностью быть уверенным ни в чем нельзя. Поэтому и существуют страховки.

Оформлять или нет определенные виды страховок при ипотеке – дело каждого заемщика. Если вы решили взять ипотечный кредит и ищете наиболее выгодные условия страхования, Prosto Insure поможет вам в выборе. Наши специалисты по ипотечному страхованию всегда на связи по номеру +7 499 322-14-22.