Правила страхования недвижимости

Основной услугой страховых компаний является страхование недвижимости. Она востребована среди населения, потому что воспользовавшись ей собственник может рассчитывать на получение возмещения в случае порчи либо утраты (гибели) объекта. Правила страхования недвижимости регламентируются профильным законом “О страховании”. О них и пойдёт речь далее. 

Процедура оценки

Перед тем, как установить итоговую сумму страховой премии, объект должен быть оценён. Его рыночная стоимость в данном случае будет играть второстепенное значение. Страховые компании используют собственные инструменты оценки, позволяющие рассчитать окончательную стоимость недвижимости. Сегодня существуют следующие алгоритмы расчёта страховой стоимости:

• объект оценивается исходя из кадастровой стоимости – за пример берётся цена аналогичного жилья (данный вариант применяется к жилью в многоквартирных домах);
• оценка проводится по остаточному признаку – в расчёт берётся степень износа, состояние коммуникаций, внешняя инфраструктура, местность расположения;
• проведение действительной оценки – устанавливается стоимость конкретного объекта, рассчитанная из суммы, которую мог бы получить собственник в случае его полной утраты. 

Механизм оценки, независимо от вида, предполагает всегда одно неизменное соотношение: страховая премия не может превышать возможную страховую сумму. Такие соглашения будут считаться нелегитимными. Что касается соотношения страховой премии и стоимости, то разница будет зависеть от используемого вида оценки.

Важным моментом является разграничение недвижимости и находящегося в ней имущества. По анализируемым соглашениям страхуется только объект – пол, стены, потолок, коммуникации. Движимое имущество в рамках одного соглашения не берётся в расчёт. К примеру, застраховать квартиру и находящуюся в ней дорогую бытовую технику – не получится. Это два совершенно разных договора, не имеющих отношения друг к другу. Более того, движимое имущество всегда страхуется по описи: возмещение будет предполагаться в отношении только тех вещей, которые входят в список. Страховать все имущество в общем, в том числе и приобретаемое в будущем – нельзя.

Заключение договора

Правоотношения между страхователями и компаниями закрепляются в отдельном договоре. Данный договор заключается в типовой форме, используемой всеми страховыми компаниями.Он обязательно должен содержать следующую информацию: полное наименование и реквизиты страховщика; данные о страхователе и выгодоприобретателе (это могут быть два разных человека); материальную часть – страховую стоимость, премию, сумму; права и обязанности сторон; сроки; объём ответственности в отношении каждой стороны; список страховых случаев.

Страховые случаи

Объём возможных страховых случаев прописывается в виде пунктов в договоре. Количество страховых случаев напрямую влияет на размер страховой премии. Базовый пакет предполагает возмещение по следующим событиям: затопление; пожар; разрушение, вызванное внешним воздействием. По своему усмотрению страхователь может значительно расширить список событий, но это будет предполагать и повышение размера страховой премии.

При расчёте возмещения компании руководствуются раннее обозначенной страховой стоимостью. Сумма возмещения будет назначена в пределах установленной стоимости и в зависимости от ущерба, причинённого объекту. Соответственно, высокая страховая премия и стоимость объекта будут предполагать и более высокие суммы возмещения. Чем дороже владельцу обходится полис, тем больше событий в нем будет предусмотрено, и тем значительней будет возмещение.

Расторгаются такие соглашения по общим основаниям, предусмотренным гражданским законодательством. Если собственник захочет отказаться от исполнения договора, то компания возвратит ему страховую премию, за вычетом определённой комиссии. Размер комиссии может достигать 30% и более – в этом отношении законодательство не предусматривает ограничений. Но конечную величину удержания всегда можно уточнить в договоре.