Размер страховой премии: как его правильно рассчитать

Многие при оформлении полиса задаются вопросами: каков будет размер страховой премии, и от чего конкретно зависит величина суммы. Причем от полученных ответов часто зависит, станет ли вообще человек связываться с той или иной страховой компанией.

Как правильно подсчитать предстоящие расходы? На самом деле, сделать самостоятельно это достаточно сложно, ведь как минимум придется учесть используемые страховой компаний коэффициенты, которые могут меняться в зависимости от ситуации. С другой стороны, порядок расчета страховой премии един – нужно лишь подставить в формулу верные данные.

Отличия страховой премии от страховой суммы

Страховая компания, заключившая договор со страхователем, берет на себя ответственность за возможные риски. Плату за эту услугу называют страховой премией. Размер последней определяется законом и тарифами, указанными в договоре, и обозначается в страховом полисе.

Страховая сумма – понятие, обозначающее денежную выплату страховщиком клиенту компании. Данное обязательство вступает в силу при наступлении страхового случая, прописанного в личном или имущественном договоре страхования.

Величина материальной компенсации зависит от размера обязательного взноса, которые делает страхователь. Сумма данного взноса, срок действия страховки, порядок получения компенсации, страховые случаи – все это указывается в соглашении. Перед подписанием следует внимательно изучить страховой договор.

Существует 2 вида страховых вознаграждений:

• Натуральный взнос–выплата, покрывающая риск на указанный в соответствующем договоре определенный срок. По истечении временного интервала сумма взноса может увеличиться либо уменьшиться, в зависимости от различных факторов (возраст клиента, частота страховых случаев и тд.).
• Взнос с фиксированной ставкой имеет постоянный размер и не меняется во время всего срока действия соглашения.

Самостоятельный расчет размера страховой премии

Расчет размера страховой премии определяется на общих основаниях. Сумма платежей зависит от следующих условий:

• срок действия договора страхования;
• величина страховых сумм по прописанным рискам;
• тарифы, надбавки и повышающие коэффициенты;
• действующие на данный момент времени тарифные ставки.

Величину страховой премии для вашего случая можно рассчитать на официальных сайтах некоторых страховых компаний с помощью электронных калькуляторов.

Основным показателем при расчете страховой премии является тариф.

Это система ставок по страховым взносам. Тариф исчисляется с единицы страховой суммы или объекта страхования за определенный промежуток времени.

Тарифы могут быть как в денежном выражении, так и в процентном соотношении. Существуют фиксированные тарифы, которые установлены на законодательном уровне. К примеру, пенсионные страховые взносы (ОПС) – 22%, медицинские страховые взносы (ОМС) –5,1%, взносы по временной нетрудоспособности и материнству (ВНиМ) – 2,9%.

Что касается добровольных видов страхования, здесь тарифные ставки устанавливают страховые компании. В каждой фирме стоимость страховки может быть разной. К примеру, страховая сумма в виде кредита, которую платит заемщик банку.

Помимо тарифа на размер премиальных платежей влияют специальные поправочные коэффициенты в виде бонусов, скидок и надбавок. Они устанавливаются для каждого конкретного случая и прописываются в соглашении между страхователем и страховщиком.

Рассмотрим, как определяются коэффициенты при расчете размера страховой премии на простом примере:

Владелец дома страхует помещение от пожара. Если в здании установлена противопожарная система безопасности, это повлияет на существенную скидку при расчёте премиальных сумм, т.к. в данном случае снижены риски. А дом со старой проводкой послужит основанием для применения надбавки, так как увеличивается опасность возникновения страхового случая.

Расчет размера страховой премии ОСАГО в 2020 году

Как рассчитывается размер страховой премии ОСАГО? Следует учесть, что каждая страховая компания самостоятельно устанавливает базовый тариф в пределах максимального и минимального значений. Это зависит от категории транспортного средства и территории преимущественного использования транспортного средства. Существует “тарифный коридор”, в рамках которого страховщик использует коэффициент ТБ в формуле расчета стоимости полиса ОСАГО.

Как определить стоимость каждого конкретного полиса? Размер страховой премии образуется с помощью несложных математических вычислений: базовая страховая ставка умножается на страховые коэффициенты, от которых и будет зависеть стоимость полиса.

Таким образом выглядит формула расчета:

Т (страховка) = ТБ * КТ * КБМ * КВС * КО * КС * КП * КМ * КПР * КН, где

ТБ – базовый тариф страховой компании, которая по законодательству должна вывешивать этот показатель на своих официальных сайтах. Но как правило, его величина постоянно меняется и найти такую информацию в интернете сложно. 5 сентября вступило в силу постановление Центробанка о расширении тарифного «коридора» по ОСАГО. Для физических лиц «коридор» расширился на 10% и вверх, и вниз. Теперь минимальный размер страховой премии по ОСАГО составляет 2471 рублей вместо 2746, а максимальная — 5436 рублей вместо 4942. Расширение коридора для юридических лиц произошло на 20% в обе стороны, для таксистов на 30%.

КТ – территориальный коэффициент. Он зависит от места прописки собственника страхуемого транспортного средства.  В Москве этот показатель составляет 2, в Санкт- Петербурге –1,8. Для Московской области КТ равно 1,7, для Ленинградской области –1,3. Максимальное значение коэффициента на территории Мурманска и Челябинска и составляет 2,1, а минимальное 0,6) установлено для Симферополя, Байконура, Севастополя и тп.

КБМ – коэффициент «бонус-малус». Он влияет на размер стоимости полиса. Другими словами – это уровень аварийности транспортного средства. Каждый год без ДТП даёт водителю право на получении скидки в размере 5%. Отсутствие аварий в течении определённого срока позволяет снизить стоимость ОСАГО до 50%. При расчёте размера страховой премии этот процент в показателях КБМ сохранится, когда вы будете продлевать полис или решите уйти в другую СК.

Если собственник транспортного средства был виновником аварий, коэффициент соответственно увеличивается. В таких случаях, стоимость может повыситься до 2,45 раза.

КВС – Коэффициент, определяемый возрастом и стажем водителя. Чем меньше стаж водителя, тем дороже ОСАГО. Стаж начинают считать с момента выдачи первого водительского удостоверения. Например, самый большой КВС будет у молодого водителя до 22 лет со стажем вождения до 3 лет и составит 1,87.

КО – страховой коэффициент, который зависит от наличия ограничения к допуску управления ТС. Если количество водителей, допущенных до управления автомобилем ограничено, то показатель КО будет равен 1. В полисе с пометкой “без ограничений” будет применяться максимальная величина коэффициента 1,87.

КС – страховой коэффициент, на который влияет период использования транспортного средства в год. Для определения значения КС существует специальная таблица. Если автомобиль эксплуатируется более 10 месяцев в году, максимальная величина равна 1.

КП – продолжительность страховки для иностранных ТС. Данный коэффициент применяется исключительно для автомобилей, имеющих регистрацию вне пределов России. Он действует полностью аналогично КС, но с учетом возможностей краткосрочного пребывания на территории России предполагает другую градацию минимальных периодов, когда оформить ОСАГО можно даже на 5 дней.

КМ – страховой коэффициент ТТХ транспортного средства, в частности, мощности двигателя. Определяется по таблице. Мощность двигателя от 50 до 70 л.с. – коэффициент 1.

КПР – страховой коэффициент наличия прицепа. Коэффициент без прицепа – 1. Прицепы к легковым автомобилям – коэффициент 1,16.

КН – коэффициент нарушений. Он учитывает наличие ранее допущенных нарушений при оформлении ОСАГО (не имеет отношения к нарушениям ПДД и ДТП). При отсутствии нарушений показатель равен 1, при наличии– 1,5.

Конечно, размер страховой премии можно вычислить самостоятельно, но лучше предоставить расчет суммы платежей специалистам страховой компании. Сложность заключается в том, что каждая фирма использует индивидуальные коэффициенты, надбавки и скидки.

Порядок уплаты страховой премии

После заключения договора со страховой компанией, клиент обязан выплатить страховую премию. Когда на счёт страховщика поступит указанная в приложении сумма, предмет страхования (имущество, дом, автомобиль и т. д) получает защиту.

Оплатить сумму вознаграждения может также третье лицо– кредитор или взыскатель, если он подписывает договор и не является страхователем.

Договор страхования включает четко прописанный порядок оплаты полиса, стоимость и условия. Страхователю следует внимательно изучить все прописанные в документе пункты. Это повлияет на вероятное получение компенсации в дальнейшем и поможет избежать конфликтных ситуаций. Страховщик, в свою очередь, обязан нести ответственность за застрахованное лицо или объект после заключения контракта.

Существует 2 способа оплатить премию: единовременно или частями по графику. Полная оплата страховой премии чаще всего используется при покупке кратковременной страховки (например, ОСАГО). Когда страхователь оплачивает страховую премию частями, это называется периодические страховое вознаграждение.

График платежей страховых взносов может быть ежемесячным, ежеквартальным и раз в полгода. В этом случае следует помнить о том, что последнюю оплату по графику важно совершить до конца срока действия полиса. Договор вступит в силу, если уплата вознаграждения была произведена без задержек. Если же денежные средства поступили на счет страховой компании с опозданием, доказать свою правоту вам помогут сохраненные чеки и квитанции об оплате.