Страховка с франшизой: что это и когда она нужна

Страховка с франшизой может привлечь сниженной ценой. Такой полис выгоден, если вы рассчитываете, что воспользоваться им не придётся. Однако такая экономия может повлечь дополнительные траты, если страховой случай всё-таки наступит. Что нужно знать про франшизу перед тем, как покупать страховой полис — в нашем материале.

Что такое страховка с франшизой

Франшиза в страховании — это та часть выплат, которую компании не придётся платить клиенту, когда произойдёт страховое событие. Например, человек, попавший в ДТП и оформивший каско с франшизой, может оказаться в ситуации, при которой придётся покрывать стоимость ремонта частично из своего кармана. Но зато полис обошёлся ему дешевле.

В этом и есть основное отличие страховки с франшизой от привычного полиса, при покупке которого все расходы берёт на себя страховая компания.

Франшизу в страховании не стоит путать с франшизой в бизнесе или в киноиндустрии, там это уступка или разрешение на некое действие, разделение обязанностей, ролей или расходов, использование чужой бизнес-модели. Например, компания разрешает своему партнёру по франшизе выпускать товары под своей торговой маркой и с соблюдением оригинальных технологий производства.

Страховка с франшизой — это способ сэкономить как для человека, который покупает такой продукт, так и для страховой компании. В первом случае выгода заключается в том, что клиент платит за страховой полис меньшую сумму, чем мог бы при покупке обычной страховки, то есть без франшизы.

Во втором случае страховая компания может выплатить меньшее возмещение также по сравнению с обычной страховкой, если (и здесь это ключевое слово) клиент обратится с заявлением о страховом событии. Разница в том, что клиент экономит на оплате страховки сразу же, а компания — только если наступает страховой случай.

Какими бывают франшизы

Франшизы по типам принято разделять на условные и безусловные. При оформлении условной франшизы убыток, превышающий установленный договором размер, оплачивается клиенту полностью без каких-либо оговорок.

Например, если вы приобретаете каско с франшизой 20 тысяч рублей, то это означает, что стоимость ремонта в 30 тысяч рублей страховщик оплачивает полностью. Если же ремонт обходится автолюбителю, допустим, в 15 тысяч рублей, то ему придётся рассчитываться с автосервисом самостоятельно.

Безусловная франшиза подразумевает, что при страховом случае выплата уменьшается на конкретную сумму, то есть клиент сразу знает, какую сумму он не получит от страховой, если вдруг произойдёт, например, ДТП. Допустим, франшиза составляет 30 тысяч рублей, а ущерб по каско — 50 тысяч: тогда 20 тысяч рублей выплатит страховая.

Динамическая франшиза ставит человека в зависимость от его же аккуратности. Каждый новый страховой случай будет стоить человеку всё больше, так как процент невыплачиваемой суммы будет увеличиваться. Это всё, конечно, прописывается в договоре.

Например, при первом страховом случае ему выплачивается полное возмещение; при втором — выплаты могут быть снижены на 10%; при третьем — на 15%, и так далее.

Временная франшиза. Возмещение выплачивается при наступлении страхового случая после установленного договором срока. Скажем, если производство встало из-за задержки с доставкой груза на две недели, а в договоре франшизой обозначена одна неделя, то страховая должна будет заплатить.

Высокая франшиза. Как правило, она применяется в договорах имущественного страхования. По ней страховая компания компенсирует клиенту убыток в полном объёме сразу же. Однако затем страхователю придётся вернуть ту часть денег (франшизу), которая была закреплена в договоре. Время, отведённое на компенсацию, также оговаривается сторонами заранее.

В чём выгода для страховой компании

Здесь простая логика: сниженная цена страховки, которую платит клиент при оформлении договора, может легко компенсироваться размером тех денежных средств, которые он должен будет заплатить по страховым случаям.

Такие договоры расширяют линейку предложений компаний, делая их более конкурентоспособными на рынке страхования.

Кому подойдёт такой продукт

Тем, кто уверен в своей аккуратности, удаче и хочет при этом сэкономить. Например, франшиза в страховании спортсменов подразумевает, что небольшие переломы или ушибы не будут покрываться страховкой. Это сильно удешевит договор и сделает его более привлекательным для покупки.

При страховании имущества полис с франшизой покроет лишь часть расходов на ремонт.

При оформлении автокредита водители часто берут самый дешёвый вариант страховки, пытаясь свести переплаты к минимуму. Однако перед тем, как оформить такой договор, стоит уточнить, допускает ли банк франшизу по каско.