Страхование объектов недвижимости при ипотеке

Когда нет возможности накопить деньги для приобретения собственного «гнездышка» отличным вариантом станет ипотека. Обратившись в банковское учреждение по вопросу кредитования, необходимо понимать, что помимо ежегодно начисляемых процентов по ипотечной ссуде, заемщик обязан оплачивать еще и страховку на объект недвижимости. Это обязательное и законодательно подкрепленное требование кредитора.

Особенности ипотечного займа, выбор страховки

Ипотечный заем имеет определенные особенности и целевую направленность, а именно:

1. Банковские деньги невозможно потратить на предметы/услуги отличные от покупки жилья;
2. Приобретенный объект недвижимости автоматически становится залогом финансовой компании и клиент банка не вправе распоряжаться квартирой согласно собственному усмотрению (перепродажа, дарение другому лицу) до тех пор, пока не выплатит долг в полном объеме;
3. При получении ипотечного кредита в число обязательных страховок входит лишь страхование недвижимости. Т.е. иные виды страховок (жизни, правовых титулов) являются выборочными – по желанию заемщика и рассчитываются отдельно.

Как правило, при заключении ипотечной сделки банковский сотрудник рекомендует в качестве страхователя компанию, с которой непосредственно сотрудничает банк. Список страховщиков может состоять из нескольких представителей, и все они являются для кредитора неким гарантом страховых услуг, свидетельствуют о надежности, стабильности партнерской работы.  Заемщик имеет право выбрать для страхования недвижимости иную страховую компанию, но тогда придется доказывать банкирам финансовую устойчивость выбранного страхователя, собирать необходимые документы, а после ожидать решения кредитной структуры. 

Важность оформления полиса для заемщика и банка

Процесс страхования имущества, приобретаемого в кредит, представляет собой страхование недвижимости от возможных рисков – непредвиденных ситуаций, которые могут внезапно возникнуть в будущем и нанести ущерб объекту. Наиболее распространенными являются следующие случаи:

1. Пожар (взрыв газового баллона, молния и др.);
2. Затопление (по вине соседей, прорыв водопровода и пр.);
3. Повреждение/уничтожение имущества по вине природных или человеческих факторов (падение деревьев, самолета, въезд в дом транспортного средства и т.п.).
4. Ущерб имуществу, связанный с незаконным вмешательством третьих лиц. 

За дополнительную плату страховщик может включить еще несколько страховых пунктов, например: стихийные бедствия, ущерб недвижимости, нанесенный ремонтными действиями соседей и пр. При возникновении перечисленных выше ситуаций и банк и заемщик оказываются в защищенном положении, т.к. именно страховая компания выплачивает компенсацию согласно нанесенному ущербу. 

Нюансы оформления страховки при ипотеке

Итак, чтобы оформить страховку на объект недвижимости потребуется собрать документы для кредитора и страховой компании (перечень справок вы получите в соответствующих органах). После, получив положительное решение от банка, банковская организация проводит экспертизу имущества. Отметим, что не подлежит страхованию недвижимость, находящаяся в аварийном состоянии или расположенная в здании, готовящемся под снос. Некоторые страховые компании отказывают в содействии при выборе имущества с показателем изношенности от 70%.

Срок страховки определяется заемщиком на этапе оформления документа и может составлять: 

1. Полный период выплаты ипотечного займа;
2. Три года;
3. Согласно предложениям и требованиям банка/страхователя.

Денежный размер страхования недвижимости при ипотеке зависит от оформленного вида полиса. Можно выбрать страховку на всю стоимость квартиры/дома или только на сумму ипотечного займа, но в зависимости от сделанного выбора производятся и выплаты при возникновении случая из группы риска. Иногда несоответствующий вид полиса не может полностью компенсировать размер причиненного ущерба. 

«Цена» страховки варьируется в границах 0,5-1% от суммы кредита. Начисление производится 1 раз в год, при досрочном погашении долга размер страховки уменьшается.