Страховые выплаты в случае смерти: особенности и порядок

Страховые выплаты в случае смерти застрахованного лица положены ближайшим родственникам. Выплаченной суммы хватит как минимум на организацию похорон. Объем денежных средств зависит от условий полиса, оформленного в страховой компании.

Данная статья поможет вам понять, как осуществляются страховые выплаты, на какую именно сумму можно рассчитывать и от чего она зависит, какие трудности могут возникнуть и как поступить, чтобы их преодолеть.

Размер страховой выплаты в случае смерти добровольно застрахованного лица

При оформлении любого договора страхования в нем прописываются все условия, компенсация ущерба, в том числе и то, какие страховые выплаты в случае смерти страхователя получат его родственники. Обычно люди страхуют здоровье и жизнь, при этом полис дает право претендовать на выплаты, которые составляют от 10 до 80 % при травмах (в зависимости от их тяжести), либо поставщик услуг возмещает полный объем страховой суммы, если застрахованный скончался. Деньги выплачиваются однократно в полном объеме.

Но может быть заключен и другой договор, в котором предусмотрены иные схемы страховых выплат в случае смерти. В частности, родственникам покойного на похороны выдается определенная сумма, а остальные деньги будут перечисляться им ежемесячно частями. Такая схема предпочтительна в том случае, если на иждивении у застрахованного есть другие родственники – дети, престарелые родители, инвалиды и пр. Тогда при потере кормильца семья будет получать какое-то время денежные средства.

Сколько денег можно получить по страховке? Это зависит от условия страхового договора, а также определенные ограничения вносит законодательство. Существует норма, которая лимитирует ежемесячную сумму страховых выплат в случае смерти застрахованного: нижняя граница находится на уровне прожиточного минимума, а верхняя равна примерно 72 тыс. рублей. Разовая сумма, которую может выплатить страховщик, равна 1 млн рублей. Следует оговориться, что указанные нормы распространяются на полисы Фонда социального страхования, закон не обязывает частные компании их соблюдать.

Порядок получения страховой выплаты в случае смерти

Если умирает застрахованный человек и данное обстоятельство учтено в договоре, то выгодоприобретатель должен предоставить пакет документов в подтверждение страхового случая. Получить выплату будет несложно, но следует позаботиться о том, чтобы быстро и тщательно собрать все нужные бумаги.

В первую очередь выгодоприобретатель должен обратиться в страховую компанию и сообщить о событии. Сделать это нужно в течение месяца с даты смерти застрахованного.

Если смерть застрахованного человека связана с криминальным событием, то страховая компания может попросить еще и документы из судебно-следственных органов. Если происходит несчастный случай, а страховка оформлена организацией на своих работников либо действует обязательное страхование пассажиров, то страховщику надо будет предоставить еще и акт о несчастном случае.

Не всегда в договоре страхования прописывается, кто является выгодоприобретателем. Тогда страховые выплаты в случае смерти застрахованного выплачиваются наследникам, которые определяются завещанием или законом.

После того как пакет документов передается в страховую компанию, ее сотрудники в течение 10 рабочих дней должны оформить страховой акт. Затем еще 10 банковских дней дается на то, чтобы деньги поступили выгодоприобретателю. Но может быть и так, что страховая компания откажет в выплате возмещения. В этом случае также в десятидневный срок оформляется соответствующее извещение, содержащее обоснование отказа, и направляется выгодоприобретателю.

Причины отказа в страховой выплате в случае смерти

Предположим, вы собрали полный пакет документов и в точности соблюли порядок для получения страховых выплат в случае смерти родственника, а страховая компания отказывается выплачивать компенсацию. Что делать в таком случае? Здесь вам придется принимать меры для принудительного взыскания. Но только если страховщик отказывает неправомерно. Дело в том, что существует ряд законных оснований, позволяющих страховой компании не выплачивать компенсацию, а именно:

• Суицид. Страховым случаем являются различного рода непредвиденные обстоятельства – аварии, несчастные случаи, смерть в результате болезни и пр. Но если человек добровольно уходит из жизни, то на такие ситуации действие страховки не распространяется.
• Застрахованный виновен в своей смерти. Человек может пренебречь техникой безопасности, выполняя свою работу, либо совершить противоправное действие, приведшее к его смерти – все эти поступки застрахованного являются основанием для отказа в выплатах. То же самое касается ситуаций, когда человек провоцирует ДТП (в состоянии алкогольного опьянения, нарушением ПДД) и погибает – компенсацию не выплатят совсем либо уменьшат.
• Покойный скрыл тяжелое заболевание. Когда договор страхования учитывает и такой случай, как смерть застрахованного лица, поставщик услуги проверит состояние его здоровья на предмет выявления тяжелых заболеваний, способных быстро привести к смерти. Обследование может ничего не обнаружить, хотя нам на самом деле патология имела место, и застрахованный о ней знал и скрыл этот факт. Данное обстоятельство дает право страховщику отказать в выплатах.

Если же этот шаг не позволяет решить вопрос, то придется подавать исковое заявление в суд. Если у вас есть доказательства собственной правоты, то будет несложно выиграть судебный процесс. Ваши позиции станут еще более надежными, если заручиться помощью опытного юриста по страховым спорам.

Итак, человек может застраховать себя на случай смерти, что позволит его родственникам получить некоторую денежную сумму. На ее размер влияют не только условия договора страхования, но также обстоятельства, в результате которых человек уходит из жизни.

Кто имеет право на страховые выплаты в случае смерти застрахованного лица

При оформлении полиса страхователь указывает, кто именно получит страховые выплаты в случае смерти застрахованного, то есть назначает выгодоприобретателя. Но это необязательно, не во всех договорах указывается выгодоприобретатель. Кроме того, могут возникнуть и другие обстоятельства, влияющие на выбор получателя компенсации. Страховое возмещение может быть выплачено следующим лицам:

• выгодоприобретателю, указанному в договоре страхования;
• наследнику застрахованного, если в договоре не указан выгодоприобретатель, либо он умер раньше застрахованного и другое лицо назначено не было.

Следует пару слов сказать о терминах для ясности. Нужно различать понятия «страхователь» и «застрахованный» – это далеко не одно и то же. Оба термина можно применить к одному человеку, если он страхует сам себя. Но часто бывает так, что люди оформляют полис на родственников, друзей и даже просто знакомых. То есть в роли страхователя может выступать любой человек с каким угодно гражданством (не только РФ) либо без такового, лишь бы он проживал на территории России.

Страховые выплаты в случае смерти на производстве

Денежное возмещение Фондом социального страхования (ФСС) выплачивается по факту гибели работника, если событие происходит в результате несчастного случая на производстве, то есть непосредственно связано со служебными обязанностями.

Чтобы посчитать сумму единовременной страховой выплаты в случае смерти, нужно учесть не только средний заработок, но также и дополнительные доходы.

В соответствии со ст. 7 ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев», получить страховую выплату имеют право:

• люди, которые были на иждивении у умершего (данные отношения должны быть узаконены юридически);
• неработающие члены семьи погибшего, которые ухаживают за его малолетними родственниками (детьми, внуками, братьями/сестрами) и находятся на его иждивении;
• ребенок умершего, родившийся после его смерти;
• нетрудоспособные иждивенцы погибшего старше 14 лет, по которым есть заключение МСЭК о том, что они нуждаются в постороннем уходе;
• лица, которых содержал умерший, оказавшиеся нетрудоспособными в пятилетний период после смерти кормильца;
• родитель или супруг умершего, потерявший трудоспособность во время ухода за ближайшими родственниками покойного (детьми, внуками, братьями/сестрами). Такой человек сохраняет право на страховые выплаты в случае смерти кормильца также по окончании периода ухода.

Установленная сумма страховой выплаты может быть пересмотрена по следующим основаниям: индексация; назначение иной степени нетрудоспособности; изменение числа лиц, имеющих право на страховые выплаты в случае смерти кормильца; корректировка суммы доходов погибшего.

При наступлении страхового случая – потери профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая – ФСС выплатит работнику компенсацию исключительно на основании соответствующего заключения МСЭК.

Оформление страховой выплаты в случае смерти на производстве

Подайте заявление в территориальный орган Фонда социального страхования Российской Федерации.

В дополнение к этому документу нужно приложить:

• копию документа, удостоверяющего личность заявителя (например, паспорта);
• свидетельство о смерти застрахованного лица;
• документ, подтверждающий, что застрахованный состоял в трудовых отношениях со страхователем: копия трудовой книжки, гражданско-правовой договор (в нём должно быть положение об уплате взносов в ФСС от имени застрахованного лица);
• заключение федерального государственного учреждения медико-социальной экспертизы, в котором установлена связь смерти застрахованного с несчастным случаем на производстве;
• заключение федерального государственного учреждения медико-социальной экспертизы или медицинской организации о признании детей, внуков, братьев и сестер застрахованного, достигших возраста 14 лет, нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе;
• справка образовательной организации о том, что член семьи умершего застрахованного, претендующий на получение страховых выплат, является учащимся данной образовательной организации по очной форме обучения;
• документ, подтверждающий факт нахождения на иждивении или установление права на получение содержания.

В ряде регионов есть возможность подобные заявления оформлять через портал «Госуслуги».

Страховые выплаты в случае смерти застрахованного выплачиваются следующим категориям граждан:

• нетрудоспособные лица, которых покойный содержал фактически либо имевшие право находиться на иждивении на момент его смерти;
• ребенок умершего, рождение которого произошло после смерти застрахованного;
• родитель, супруг или другой член семьи умершего (трудоспособные либо нет), который не работает и ухаживает за иждивенцами умершего (детьми, внуками, братьями/сестрами) младше 14 лет либо любого другого возраста, но нуждающимися в постороннем уходе по состоянию здоровья в соответствии с заключением МСЭК;
• лица, которых содержал умерший, оказавшиеся нетрудоспособными в пятилетний период после смерти кормильца;
• родитель, супруг умершего или другой член семьи, не имеющий возможности работать из-за ухода за ближайшими родственниками покойного (детьми, внуками, братьями/сестрами) и потерявший трудоспособность в этот период. Такой человек сохраняет право на страховые выплаты в случае смерти кормильца также по окончании ухода.

Заключение договора страхования жизни требует очень внимательного подхода. Чтобы этот шаг принес вам максимальную пользу, необходимо тщательно оценить все плюсы и минусы конкретной услуги с учетом всех имеющихся нюансов. А их довольно много в этом виде страхования.