Оформление страхового случая: порядок действий и распространенные ошибки

Многие придают большое значение выбору страховой компании и заключению договора, а оформление страхового случая представляют чем-то вроде формальности, которую либо можно сделать быстро самому, либо возложить на плечи менеджеров. Бывают и такие ситуации, когда страхователь или выгодоприобретатель находится в стрессе и теряется, не зная, что делать.

Естественно, что процесс оформления документов для получения выплат критически важен. Как раз на данном этапе можно наделать кучу ошибок, которые приведут к отказу страховой компании перечислять деньги. В нашей статье мы расскажем, что является страховым случаем, как оформляются наиболее вероятные из них и что нужно делать, чтобы уменьшить риск отказа в выплате.

Определение страхового случая

Страховой случай – это событие, при наступлении которого страховщик обязан выплатить страховую сумму страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьим лицам. События определяются законом или договором страхования.

Что считается страховым случаем?

• наступление пенсии;
• наступление инвалидности;
• заболевание или смерть кормильца;
• профессиональное заболевание, производственная травма;
• беременность, рождение ребенка, уход за ним до 1,5 лет;
• иные случаи, которые определяет законодательство. Они перечислены в соответствующих федеральных законах об обязательном социальном страховании.

Если имеет место сразу несколько страховых случаев, то порядок выплат по каждому из них регулируется ФЗ о конкретных видах обязательного социального страхования.

Единственной причиной для выплаты страхового возмещения является наступление страхового случая, который указан в договоре страхования. Факт происшествия необходимо подтвердить соответствующими документами:

• заявление о наступлении страхового случая;
• список имущества, которое было уничтожено, украдено или повреждено;
• страховой акт о похищении, уничтожении или нанесении вреда имуществу.

Страховой акт – это документ, который подтверждает происшествие и описывает его обстоятельства. Оформление страхового случая происходит в том порядке, который был установлен правилами страхования. На основе этого документа рассчитываются сумма ущерба и размер страховой выплаты. Также страховой акт является основанием для получения возмещения страхователем.

Виды страховых случаев

В зависимости от предмета страхования и его целей бывают следующие виды страховых случаев:

• личные;
• социальные;
• имущественные;
• риски ответственности;
• риски предпринимательской деятельности.

Главная задача обязательного социального страхования – обеспечить гражданину РФ материальную поддержку в случае болезни, потери работоспособности, безработицы, материнства, потери кормильца. Также эта система гарантирует выплаты в старости и покрывает расходы на медицину.

Члены семьи, лишившиеся кормильца, могут рассчитывать на ежемесячные выплаты, которые полагаются нетрудоспособным или не достигшим восемнадцати лет лицам. Из всех случаев, попадающих под обязательное страхование, это самый распространенный.

Программа личного страхования гарантирует человеку защиту от последствий, связанных с серьезным заболеванием, потерей трудоспособности, смертью. Страховым случаем иногда считается вступление в брак, поступление в университет, а также достижение конкретного возраста. Застрахованными должны быть пассажиры общественного транспорта и сотрудники некоторых предприятий. Имея медицинскую страховку, любой гражданин может получить помощь врачей.

Страхование имущества гарантирует человеку возмещение ущерба, который был получен в результате кражи, повреждения или уничтожения транспортного средства, недвижимости или предметов ценности, собственником которых он является.

Существует также страхование рисков. Есть целый перечень случаев, при наступлении которых страховая организация обязана компенсировать компании понесенные ею убытки. Среди таких рисков лизинговые операции, кредиты предприятия, строительно-монтажные риски, остановка производства и гражданская ответственность.

Чтобы защитить компанию от убытков и неполучения ожидаемой прибыли вследствие непредвиденных ситуаций, не зависящих от предприятия, предусмотрено страхование предпринимательских рисков.

В России существует обязательное и добровольное страхования. Договор обязательного страхования заключается при одном из следующих условий:

• отсутствует целесообразность добровольного страхования рисков;
• важность рисков недооценивается;
• существуют объективные причины для защиты граждан, поэтому на законодательном уровне утверждается обязательное страхование рисков.

Запрещено осуществлять деятельность без заключения соответствующего договора. В противном случае вменяется штраф или используются другие меры воздействия. Есть основания предполагать, что в будущем обязательное страхование потребуется и для других сфер деятельности:

• содержание и сохранность жилищного объекта (проект подготовлен Госстроем);
• деятельность юридических и физических лиц, осуществляющих оказание медицинской помощи;
• производство товаров и услуг, если организация является филиалом иностранной компании и должна отчитываться перед советом акционеров.

Проблемы оформления страховых случаев и получения выплат

Гражданский кодекс РФ гораздо больше внимания уделяет защите прав потерпевшего, в то время как при страховании ответственности на первое место выносятся интересы страхователей. Согласно ст.931 ГК РФ потерпевший назначается выгодоприобретателем и ему предоставляется право предъявить страховщику деликтный иск. Таким образом, данные меры направлены на защиту интересов потерпевшего.

На практике же потерпевшие редко пользуются правом, предоставленным им законодательством. Обычно они предъявляют требования причинителю вреда, а не страховщику. Ведь с точки зрения простого обывателя несет ответственность тот, кто причинил вред другому. А если обвиняемый застраховал свой интерес, то он и должен обращаться к страховщику. Мы считаем такие рассуждения не совсем правильными.

Подобная ситуация упомянута в информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» от 28.11.03 г. № 75. В документе было проанализировано обращение предприятия в арбитражный суд с иском к автотранспортной компании о возмещении ущерба, полученного вследствие ДТП.

Организация, выступившая истцом, потребовала взыскать убытки с автопредприятия и не учла тот факт, что ответственность причинителя вреда была застрахована. Но правильно было бы сначала обратиться к своему страховщику. В связи с этим суд привлек к участию в деле в качестве второго ответчика страховую компанию. Исход дела был решен на основании норм гражданского, гражданско-процессуального и страхового права.

Такие случаи происходят довольно часто. И хотя существует соответствующее указание Высшего Арбитражного Суда, на практике все происходит иначе. Если потерпевший не обращается к страховщику самостоятельно, это делает страхователь, требуя выплатить компенсацию потерпевшему.

Если страховая организация отказывается выплачивать компенсацию, следует подать иск в суд с требованием обязать ее выплатить денежные средства потерпевшему. Но такие дела обычно решаются не в пользу страхователя. Основанием для отказа в возмещении ущерба через суд является ст. 430 ГК РФ, согласно которой страхователь не может требовать компенсации со стороны страховщика, пока потерпевший не отказался от своего права требования к СК.

Вряд ли есть хоть один потерпевший, который готов отказаться от своих требований до того, как получит выплаты. Однако если страхователь выплатит потерпевшему компенсацию ущерба, он сможет обратиться к страховщику с требованием получить средства в свою пользу только в том случае, если потерпевший откажется от аналогичных требований к СК. Такое условие опять же упомянуто в ст. 430 ГК РФ. Таким образом, защита интересов страхователя зависит от решения потерпевшего, несмотря на то, что первый имеет оформленный договор страхования и оплатил страховую премию.

Нюансы начисления выплат при страховом случае

Сумма страхового возмещения рассчитывается на основании данных, которые были указаны страхователем в заявлении при оформлении страхового случая, зафиксированы страховщиком в акте страхования или установлены соответствующей организацией, если страховщик обращался к ним.

Стоимостным выражением ущерба является стоимость утраченного или обесцененного имущества, которая определяется страховой оценкой. Компенсация зависит от объема понесенного ущерба, но также зависит от условий договора. Сумма может полностью или частично покрывать ущерб.

Наиболее распространена система страхования первого риска. Это значит, что страхователь получает компенсацию не больше той суммы, за которую он заплатил взнос. Если ущерб оказался меньше уплаченной ранее страховой суммы, то договор продолжает свое действие в рамках оставшейся суммы. Если, наоборот, размер убытка больше страховой суммы, то разница никак не компенсируется страховщиком.

Порядок оформления страхового случая при ОСАГО

Какие действия необходимо предпринять, если вы попали в аварию?

• Проверьте, есть ли пострадавшие, и при необходимости вызовите скорую помощь. Проверить нужно все автомобили, попавшие в ДТП.
• Позвоните в ГИБДД, чтобы вызвать сотрудника для оформления справки. Оповестите своего страховщика.
• Не трогайте ничего с места происшествия и сделайте фото и видео всех обстоятельств аварии.
• Если есть свидетели, снимите их показания на камеру и запишите данные для связи с ними.
• После приезда сотрудников ГИБДД и составления протокола уберите автомобиль с проезжей части.
• Проверьте протокол, убедитесь, что личные данные участников аварии, информация об автомобилях и реквизиты полисов указаны верно. Поставьте подпись.
• Получите в ГИБДД справку о возбуждении дела или отказе от него.
• В течение пяти дней после ДТП совершите визит в страховую организацию и передайте документы для оформления страхового случая.

Затем вы договариваетесь о проведении технического осмотра автомобиля. До этого времени нельзя делать ремонт машины. На основании акта экспертизы определяется размер страхового возмещения.

Если ваше ДТП попадает под перечень страховых случаев, то вам положена компенсация. Она может быть произведена в виде:

• денежных выплат;
• компенсации расходов на ремонт автомобиля.

Если страховщик отказывается возместить ущерб, но при этом происшествие считается страховым случаем, вы вправе подать на компанию в суд.

Не существует законодательно регламентированной формы заявления о наступлении страхового случая. Составлять документ вам необходимо в офисе страховой компании, поскольку каждая организация имеет свои требования для составления заявления.

Перед тем, как писать заявление, позвоните в страховую компанию и спросите о требованиях к документу.

Список документов для оформления страхового случая, помимо заявления:

• паспорт страхователя;
• водительские права страхователя и граждан, которые указаны в соглашении и имеют право управлять автомобилем;
• извещение о происшествии;
• справка из ГИБДД о возбуждении дела или отказе;
• страховой полис;
• СТС или ПТС;
• квитанции или чеки, подтверждающие понесенные расходы (например, если страхователю пришлось оплачивать стоянку до проведения технического осмотра);
• данные счета для перечисления средств возмещения;
• доверенность, если от имени заявителя действует третье лицо;
• прочие документы, если это предусмотрено политикой СК.

Все перечисленные документы можно привезти страховщику в офис или отправить по почте заказным письмом.

С заявлением о возмещении ущерба можно обратиться к своему страховщику или же в страховую компанию причинителя ущерба.

Обращение к своему страховщику возможно при следующих условиях:

1. в ДТП принимало участие не менее двух транспортных средств;
2. все водители имеют полисы ОСАГО;
3. повреждены только автомобили.

Если ДТП не было оформлено надлежащим образом, выплаты по нему не предусмотрены. То есть если участники происшествия на месте решили спорную ситуацию и виновник ДТП выплатил компенсацию второму водителю, то страховая компания не будет возмещать ущерб.

Все документы должны быть получены страховщиком в течение пяти дней после ДТП. Страховая компания может рассматривать заявление 20 дней, после чего сообщает владельцу полиса о своем решении.

В случае отказа в возмещении ущерба потерпевший имеет право обратиться в суд. Так же он может подать иск, если его не устраивает размер компенсации.

Оформление страхового случая при ипотечном кредитовании

Комплексное ипотечное страхование представляет собой три компонента:

1. титульное страхование (риск потерять право собственности на недвижимость);
2. страхование имущества (риски уничтожения или повреждения недвижимости);
3. страхование жизни (риски причинения вреда, утраты трудоспособности, смерти).

Какие происшествия являются страховыми случаями при страховании имущества?

• пожар;
• взрыв;
• аварии систем отопления, водоснабжения, канализации;
• затопление недвижимости;
• стихийные бедствия;
• противоправные действия третьих лиц;
• падение летательных объектов либо обломков от них, наезд транспортных средств или самоходных машин, падение деревьев и иных предметов.

Что является страховым случаем при страховании от болезней и несчастных случаев?

• смерть застрахованного лица вследствие болезни или несчастного случая;
• наступление инвалидности;
• причинение вреда здоровью.

Страховым случаем при титульном страховании является утрата права собственности на недвижимость на основании решения суда вследствие следующих причин:

• сделка была признана недействительной;
• в силу вступили последствия ничтожной сделки.

Кроме того, если против страхователя был подан иск о признании права пользования и владения жилой недвижимостью или иск о вселении, следствием чего явилось обременение права собственности страхователя на жилое помещение, то это также считается страховым случаем.

Какие действия необходимо предпринять, если событие по своим характеристикам соответствует страховому случаю? Если речь идет о страховании жизни или жилой собственности, то, в первую очередь, сделайте все возможное, чтобы предотвратить негативные последствия. При подозрении на противоправные действия позвоните в полицию. Вызовите врача, если это необходимо. Убедитесь, что вам больше ничего не угрожает, и обратитесь в страховую компанию. Срок обращения обычно составляет 2-3 дня (праздники и выходные не учитываются), если иное не оговорено в полисе страхования.

Составьте документ, в котором постарайтесь максимально подробно изложить суть, ход и обстоятельства события, сообщите о причинах происшествия, его последствиях и размере ущерба. Вместе с описанием предоставьте документы, в которых соответствующие органы подтверждают факт происшествия и указывают объем причинённого ущерба.

Если мы говорим о страховании имущества, то поврежденную недвижимость необходимо сохранить для экспертизы со стороны страховщика.

В случае с титульным страхованием отказывайтесь признавать ответственность по иску, который был выдвинут против вас, и не предпринимайте никаких действий без согласия страховой компании.

Как можно быстрее соберите все необходимые документы для получения компенсации. Вот перечень бумаг, которые вам потребуются для оформления страхового случая:

• письменное заявление;
• паспорт страхователя;
• договор страхования и все его приложения;
• документы об оплате страховой премии;
• копия ипотечного договора;
• документы о праве требования по закладной;
• банковская справка о размере задолженности.

В заявлении должно быть описано происшествие. Укажите все самые важные детали произошедшего. Расскажите о причинах события и укажите сумму ущерба.

Если речь идет об имущественном страховании объекта залога, то нужны:

• документ о праве собственности;
• технический паспорт;
• акт осмотра места происшествия и поврежденного имущества;
• фото недвижимости;
• документы, в которых указана стоимость застрахованного имущества на момент наступления страхового случая и размер причинённого ущерба;
• документы из компетентных госорганов и экстренных служб.

Более подробно рассмотрим последний пункт перечня. Если причиной страхового случая был пожар, то потребуется справка Государственной пожарной службы, в которой должна быть указана причина возгорания. Также нужна копия технического заключения по результатам осмотра объектов после пожара. Если имел место залив, то в страховую компанию нужно передать акт о причине, дате, месте события и размере понесенного ущерба. Если в деле были замешены третьи лица, то понадобится копия заявления в полицию и решение о возбуждении дела или отказе.

В случае страхования жизни перечень документов для оформления страхового случая зависит от происшествия. Если случившееся повлекло за собой наступление инвалидности, то необходимы следующие документы:

• направление на медико-социальную экспертизу;
• акт освидетельствования медико-социальной экспертизы;
• справка МСЭ о присвоении группы инвалидности;
• заверенная копия амбулаторной карты за 5 лет до заключения договора страхования жизни;
• справка из травмпункта.

Если человек временно потерял трудоспособность, то соберите следующие бумаги:

• копии больничных листов за весь период временной утраты трудоспособности;
• справка из травматологического пункта;
• выписка из истории болезни или амбулаторной карты.

Если наступила смерть застрахованного лица, то в СК потребуется предоставить:

• нотариально заверенную копию свидетельства о смерти;
• заключение патологоанатома;
• выписку из истории болезни с посмертным диагнозом;
• выписку из амбулаторной карты за 5 лет до заключения договора страхования;
• акт о несчастном случае на производстве (если имел место данный факт).

Ошибки при оформлении страхового случая

Очень часто решающим моментом являются мелочи, которые большинство страхователей считают несущественными. Тем не менее, они могут стать причиной некоторых трудностей при оформлении компенсации. Не забудьте о них, когда будете иметь дело со страховой компанией.

• Хамское поведение

Некоторые люди убеждены, что заплатив за полис деньги, они вправе получить от сотрудников страховой компании повышенное внимание. Часто они ведут себя довольно грубо и склонны конфликтовать с менеджерами СК.

Относитесь к работникам компании по-человечески. Они не роботы и испытывают такие же чувства, что и вы.

Вряд ли ваше хамское поведение будет проигнорировано. Сотрудники могут насолить вам и будут обрабатывать документы для оформления страхового случая дольше, чем обычно, или же потребуют от вас еще некоторые документы.

Такие действия, как правило, не являются нарушением законодательства, поэтому жаловаться в различные органы бессмысленно. Вам остаётся только ждать.

Лучше проявите уважение и понимание к труду менеджеров страховой компании. От вас не требуется быть всегда на позитиве, улыбаться и расточать комплименты. Просто будьте вежливы и терпеливы. Общайтесь с ними так, словно это ваши партнеры по бизнесу. И по большому счету, так оно и есть.

• Излишнее доверие к менеджерам

Не стоит слишком доверять сотрудникам страховой организации. Сверяйте их слова с условиями договора и правилами страхования. Помните, что и правила, и договор всегда важнее, чем внутренние распорядительные документы страховщика.

При этом в упомянутые документы обычно не включают пункт, описывающий порядок подачи бумаг после того, как наступил страховой случай. В них также не описываются действия в случае утери документов по вине страховщика.

Конечно, страховая компания несет полную ответственность за утерю по законодательству РФ.

Однако для привлечения ее к ответственности придется доказывать тот факт, что вы передавали документы сотрудникам компании. Сделать это будет легко, если при передаче бумаг вы просили расписку о том, что все необходимые документы менеджеры получили вместе с заявлением на компенсацию.

Расписка пишется в свободной форме. Единственное требование – перечислить все документы. При отказе сотрудника выдать вам расписку отправьте бумаги заказным письмом с описью вложений.

• Невнимательность при оформлении заявления

При заполнении документов менеджерами, проявите внимательность. Проверьте все бланки, заполненные вручную. Но даже если документооборот ведется на компьютере, все равно рекомендуем перепроверить заполненную информацию.

Часто выплаты задерживают, если при оформлении были допущены ошибки. Например, некорректно введены данные паспорта или реквизиты банка. Нередко упускается из виду тот факт, что заявление на компенсацию принимается только от страхователя или выгодоприобретателя.

Кроме того, ошибки могут быть в описании событий, которые привели к страховому случаю.

К примеру, если у вас в заявлении написано, что автомобиль поврежден вследствие бокового удара, а в справке госавтоинспекции указано, что удар пришелся в заднюю часть машины, то страховщик, скорее всего, откажет вам в компенсации.

Убедитесь, что ваше видение ситуации с места аварии совпадает с тем, что содержится в документах ГИБДД. Любые нестыковки приведут к увеличению сроков выплат и даже могут стать причиной отказа в возмещении ущерба.

• Невнимательность во время экспертизы

Чтобы избежать мошенничества со стороны страхователей, при оформлении страхового случая, связанного с порчей имущества, обязательно делается экспертиза. Во время такого осмотра специалист фиксирует все детали, которым потребуется ремонт.

Страховая компания принимает решение о выплатах по результатам такого осмотра. Обязательно ознакомьтесь с актом осмотра, чтобы убедиться в том, что все повреждения указаны экспертом.

Не подписывайте документ, если какие-то детали были упущены. Иногда это делается специально, чтобы страховой компании не пришлось выплачивать компенсацию.

Проверяйте не только поврежденные элементы, но также номера агрегатов и узлов. Иногда даже одна некорректно указанная цифра может привести к повторной экспертизе. Если не хотите тратить время на второй осмотр, проявите внимательность с самого начала.

• Пассивное ожидание выплат, если превышены сроки

Иногда клиенты страховых компаний терпеливо ждут выплат или согласования ремонта, даже когда страховщик значительно задерживает сроки. Однако ожидание здесь бессмысленно, и нужно проявить активность, чтобы как можно быстрее решить данный вопрос.

Если задержка значительная, то вы вправе подать досудебную претензию.

Претензия может ускорить работу сотрудников СК. Если же они отказываются выполнить требования или вовсе игнорируют документ, то сразу же обращайтесь в суд.

Не ждите, надеясь, что страховщик все же выплатит компенсацию. Часто такие задержки связаны с тем, что финансовые дела в компании идут плохо.

Помимо судебной претензии не поленитесь оставить негативный отзыв. Большинство компаний заботятся о своей репутации, поэтому оперативно реагируют на подобные жалобы и стараются конструктивно решить вопрос.