Поправки вступят в силу 1 июля 2024 года и будут действовать для договоров, заключенных после этой даты. При этом, подчеркивают эксперты, заемщикам следует понимать, что закон не запрещает банкам само повышение ставки, ее всего лишь нельзя будет повышать сильно
![](http://oaoo.ru/wp-content/uploads/2024/02/3ca7b3547f4494df7215cc747de6879d.jpg)
Банки не смогут существенно повышать ипотечную ставку, если заемщик откажется от страховки. Соответствующий законопроект Госдума приняла сразу во втором и третьем чтениях. Однако на практике для заемщиков все будет не так позитивно, как это выглядит на первый взгляд. И тех, у кого уже есть ипотека, это вообще не касается.
Поправки вступят в силу 1 июля следующего года, и эти ограничения будут распространяться лишь на договоры, подписанные после этой даты. Для тех, кто уже платит ипотеку или собирается брать ее в ближайшие полгода, этот закон не меняет вообще ничего. Впрочем, и в будущем существенно на положении заемщиков нововведения не скажутся. Банкам не запрещают повышать ставку совсем. Им нельзя будут увеличивать ее существенно: «Кредитор будет вправе увеличить процентную ставку по выданному кредиту до уровня ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичным кредитам, выданным на сопоставимых условиях без страхования». С юридического на русский переводит генеральный директор консалтинговой компании Macon Илья Володько:
Илья Володько
генеральный директор консалтинговой компании Macon
«Глобально принятое изменение в законодательстве ничего на рынке ипотечного кредитования существенно не меняет. Они лишь улучшают условия для ипотечных заемщиков, делают более комфортным в случае, если через несколько лет после взятия ипотечного кредита заемщик, допустим, откажется оплачивать на очередной год страховку по такому кредиту. Такое теоретически может произойти. И для того чтобы банк после отказа от оплаты страховки не сказал, что теперь ваша ставка повышается на 5% либо на 10% годовых, законодатель говорит, что максимальное повышение суммы процентных ставок может составлять 1%».
Важно, что 1% — это скорее собирательный показатель. То есть разница в ставке ипотеки «со страховкой» и «без», которую устанавливают большинство банков. Но не все — продолжает эксперт финансового рынка Андрей Бархота:
Андрей Бархота
эксперт финансового рынка
«Были и кредиторы, которые предпочитали более серьезное повышение, радикальное. Это было 3,5-4,5%. И поскольку ипотечный кредит имеет долгосрочную природу, то повышение процентной ставки на 3% очень ощутимо бьет по ежемесячному платежу, собственно, и по карману заемщика. Поэтому это играло большую роль в принятии решения о конкретном ипотечном продукте и фактически оказывало влияние на оценку платежеспособности клиентов в то же самое время. В результате банки добились того, что доля ипотечных клиентов, которые не покупают страховку, отказываются от нее, фактически достигла 1-3% от всего потока».
Другими словами, на рынке почти не осталось тех, кто брал бы ипотеку без страховки. Тут в принципе даже не очень понятно, с чем после 1 июля нужно будет сравнивать. Но даже когда мы говорим об 1% ставки, который убирается страховкой, важно понимать, что ипотечное страхование — это далеко не всегда 30-50 тысяч рублей в год. С учетом нынешних цен на недвижимость есть случаи, когда страховка по ипотеке за трешку в новостройке двум созаемщикам возрастом за 40 лет может обходиться в 200 тысяч рублей. Нередко потому, что банки не предлагают большого выбора страховых компаний. Так, ФАС уже встала на сторону ипотечников, обвинивших «Сбер» в навязывании подписки «Домклик плюс», куда, помимо других услуг, входит страхование от «Сбера». И только от «Сбера».
А вообще, ситуация на рынке недвижимости (особенно на вторичке) сложилась уникальная. На запредельных уровнях сейчас находятся и цены, и ипотечная ставка (16-17% годовых). И, по идее, при таких ставках цены должны пойти вниз, но, как говорят риелторы, опрошенные Business FM, продавцы не торопятся их снижать, а просто снимают квартиры с продажи. И такого мертвого начала декабря, как в этом году, собеседники Business FM не припомнят.