Как и зачем оформлять ДСАГО

Полис ДСАГО — это некое дополнение ко всем известной страховке ОСАГО. Он защищает водителя от лишних трат, если пострадавший из-за него второй автомобиль невозможно отремонтировать за ограниченную страховой сумму. Проще говоря, когда цена ремонта авто выходит гораздо больше 400 тысяч рублей, заявленных государством.

Да, аварии случаются не каждый день, и многие считают покупку дополнительной страховки лишней тратой денег. Но вы только оглянитесь: какие вокруг вас автомобили? Чтобы отремонтировать «Бентли», который вы не дай бог ударите, выезжая с парковки, 400 тысяч сто процентов не хватит. Там на такую сумму, возможно, выйдет только одно крыло, и это не считая работы в официальном дилерском центре.

Расшифровка ДСАГО

Что такое ДСАГО и зачем оно нужно? Для начала давайте расшифруем эту аббревиатуру, чтобы всем было понятно, о чем пойдет речь в этой статье. ДСАГО — это добровольное страхование автогражданской ответственности.

Встречаются ситуации, когда страховая компания использует один и тот же бланк для КАСКО и ДСАГО, но так или иначе эти страховки отличаются. КАСКО применяется тогда, когда причинен ущерб автомобилю страхователя, а ДСАГО служит для защиты интересов других участников дорожного движения.

Далее приведены виды ущерба, который компенсируют страховки:

К примеру, автовладелец спровоцировал ДТП. Если у него есть только полис КАСКО, ему компенсируют стоимость или отремонтируют ТС согласно условиям, прописанным в договоре страхования. Если у данного лица оформлен только полис ОСАГО, то тем, кто пострадал в ДТП, возместят ущерб на каждое поврежденное имущество в пределах суммы, равной 400 000 рублей. Расходы лягут на страховую компанию виновного в ДТП человека. А ремонт собственного автомобиля ему придется производить самостоятельно.

Когда ущерб превышает 400 000 рублей, он может быть взыскан через суд путем подачи гражданского иска. Именно тогда и помогает страхование ДСАГО. Все, что в пределах указанной суммы, подлежит возмещению через страховую компанию по ОСАГО, а все, что сверх, компенсируется по договору ДСАГО. В таком случае водитель не выплачивает пострадавшей стороне деньги из своего кармана.

При возникновении ситуации, когда виновен не владелец полиса ДСАГО, возмещение ущерба происходит в рамках существующих договоров страхования. То есть если есть КАСКО, то ремонт автомобиля будет осуществлен по нему. Если есть действующий полис ОСАГО и размер ущерба не превысил 400 000 рублей, то виновное лицо в таком случае также ничего не выплачивает за счет собственных средств.

Но опять же все зависит от ситуации. В большинстве случаев этой суммы, которая на первый взгляд кажется далеко не маленькой, вполне достаточно. Но если авария произошла с участием дорогого авто, стоимость которого превышает цену однокомнатной квартиры, то полис ОСАГО не покроет ущерба полностью.

Регулирование ДСАГО осуществляется следующими законами и подзаконными актами:

• Гражданский кодекс, глава 48 — прописаны основные требования к страхованию.
• Закон «О защите прав потребителей» — стороны договора страхования взаимодействуют друг с другом как продавец и потребитель услуг. Если права последнего нарушены, значит, регулирование происходит нормами данного закона.
• Указания Центробанка № 3380-У от 12 сентября 2014 года и № 3854-У от 20 ноября 2015 года. В них перечислены требования к страховым компаниям и основные условия страхования.
• Единые требования к оформлению договоров страхования содержатся в стандартах Всероссийского союза страховщиков.

Отличия ДСАГО от КАСКО и ОСАГО

ОСАГО — вид страхования, который обязателен для всех без исключения собственников автомобилей.

Лицу, которое совершило выезд на автомобиле без полиса ОСАГО, грозит наказание в виде штрафа, размер которого определяется наличием или отсутствием такого договора и кругом лиц, вписанных в страховой полис. Его размер будет равен 800 рублям, если договора нет (не заключен или истек срок его действия), и 500 рублям, если договор оформлен без нарушений, но за рулем находился человек, не вписанный в полис.

КАСКО — вид добровольного автомобильного страхования. В данном случае автомобиль лица, имеющего такой полис, защищен независимо от наличия или отсутствия его вины. Также размер ущерба не имеет значения и, как правило, покрывается в полном объеме.

ДСАГО — добровольное страхование автогражданской ответственности, схожее с ОСАГО. Также действует тогда, когда ОСАГО не покрывает полностью размер ущерба.

В таблице ниже приведены основные отличия всех рассматриваемых видов страховок:

Кому нужно оформление полиса ДСАГО

Совершенно не имеют значения условия эксплуатации автомобиля страхователя. Большинство представителей страховых компаний рекомендуют всем без исключения автовладельцам оформить полис ДСАГО. Тем, кто проживает или использует автомобиль в городах-миллионниках, стоит подумать о том, чтобы полис покрывал расходы на сумму от 1,5 до 2 млн рублей. Связано это с постоянно растущим количеством дорогостоящих автомобилей на дорогах мегаполисов и увеличением количества ДТП.

Если такой страховки нет, но вы стали виновником аварии, в которой вред причинен дорогому автомобилю, то вам можно лишь посочувствовать.

Давайте взглянем на марки тех ТС, которые ездят по улицам вашего города и припаркованы у подъездов соседних домов. Если вы житель провинции, то, вероятнее всего, на дорогах преобладают автомобили отечественного производства или недорогие иномарки. В таком случае вам вполне достаточно будет приобрести полис ОСАГО.

Когда речь идет о крупном городе, то автомобили низкого и среднего ценовых сегментов ездят рядом с люксовыми моделями. Спровоцировав аварию, вы вряд ли сможете полностью покрыть размер причиненного ущерба полисом ОСАГО.

Запчасти на некоторые автомобили стоят от 100 000 рублей и выше, даже если брать не оригинальный вариант. К этой цене прибавляется стоимость работ мастера в сервисе.

Преимущества и недостатки ДСАГО

Смоделируем ситуацию. Вы месяц назад получили водительское удостоверение и, не имея достаточного опыта управления ТС, спровоцировали ДТП. Причинен ущерб нескольким автомобилям и двум людям.

В результате выяснилось, что суммы до 400 000 рублей на каждое имущество, которую выплатит страховая компания по полису ОСАГО в счет возмещения ущерба имуществу, и до 500 000 рублей на каждого пострадавшего в счет возмещения причиненного вреда здоровью, недостаточно.

Пострадавшие могут обратиться в суд в порядке гражданского судопроизводства для взыскания с виновного остальных денег. Если окажется, что он не обладает такой финансовой возможностью, суд наложит арест на банковские счета и принадлежащее ему имущество. Оплате также будут подлежать и судебные издержки.

Недостатки у ДСАГО все-таки имеются, хотя их немного:

• Не во всех страховых компаниях можно купить ДСАГО без дополнительных страховок: некоторые предлагают оформить его вместе с ОСАГО или КАСКО.
• Страховая компания вправе произвести осмотр вашего автомобиля. Это не обязательное действие, поэтому выполняют его далеко не все.
• Если страховая компания, продавшая вам полис ДСАГО, признана банкротом, у вас могут возникнуть некоторые проблемы с выплатами. Даже если полисы по ОСАГО и ДСАГО выданы одной и той же компанией, компенсация по первому будет осуществлена через специальный фонд, тогда как для ДСАГО такого фонда не существует. Выход один — выбирать только проверенные страховые компании, которые на рынке давно и успели зарекомендовать себя как добросовестные и надежные партнеры.

Где купить полис ДСАГО

Оформить полис ДСАГО вы можете в любой страховой компании, имеющей лицензию. Конечно, перед этим лучше совершить некоторые проверочные действия, чтобы избежать неприятных ситуаций в дальнейшем. В реестре Банка России вы без труда сможете найти всю необходимую информацию о компании. Если вы видите, что заключить договор страхования предлагает фирма, лицензия которой закончилась или приостановлена, то не стоит иметь с ней дела. Одними из лидеров по продаже полисов ДСАГО являются «Ингосстрах» и «Росгосстрах».

Лучше всего приобретать полисы ОСАГО и ДСАГО в одной компании: так вы избавите себя от ненужных хлопот в случае возникновения страхового случая. Но если полис ОСАГО у вас уже куплен, а чуть позднее вы приняли решение обезопасить себя еще и полисом ДСАГО, можно заключить договор и с другой компанией. Тут уже вы будете ориентироваться на более выгодные предложения по цене.

5 факторов, влияющих на стоимость полиса ДСАГО

1. Страховая сумма

Это та сумма, которую вам выплатит компания при наступлении страхового случая. Цена полиса определяется ее размером. При 300 000 рублей стоимость полиса ДСАГО сроком на один год составит в среднем 1200–1800 рублей. Если сумма компенсации будет в 10 раз больше, то и цена годовой страховки соответственно увеличивается в 10 раз. Большинство водителей предпочитает оформлять ДСАГО на сумму, не превышающую 1 500 000 рублей. Цена такого полиса будет от 3500 до 5000 рублей.

2. Статистика

При оформлении ДСАГО, перед тем как рассчитать стоимость конкретного тарифа, представитель страховой компании учитывает множество различных факторов. Эти условия могут учитываться, если продукт ДСАГО оформляют не как отдельный продукт, а как доп.опция по КАСКО:

• характеристики транспортного средства (легковое или грузовое, год выпуска, мощность двигателя и др.); a.d-cd.net
• регион (в различных регионах количество автомобилей и число аварийных ситуаций отличается. В договоре прописывается тот регион, где автомобиль эксплуатируется большую часть времени. А так полис действует на всей территории страны);
• число водителей, имеющих право управлять данным ТС, их стаж вождения (чем шире круг лиц, тем дороже страховка. Стаж и статистика аварийности также имеют значение);
• личная статистика (информация обо всех водителях, попадавших в ДТП, есть в автоматизированной информационной системе ОСАГО и ИБД страховщика. Чем чаще человек попадает в ДТП, тем дороже для него будет страховка. И наоборот, если в течение нескольких лет по вашей вине не было совершено ни одного ДТП, то вам полагается скидка).

3. Срок действия полиса

Страховка может быть оформлена, к примеру, только на летний сезон для совершения поездок за город. Такое может быть если ДСАГО оформляется вместе с полисом КАСКО, когда срок действия КАСКО совпадает со сроком ДСАГО.

4. Учет износа

Чем старше автомобиль, тем больше изношены его запчасти, соответственно, тем меньше сумма возмещения ущерба. Для этого существуют справочники, выпущенные Российским союзом автостраховщиков (РСА).

Но у страхователя есть возможность выбрать полис, где износ автомобиля учитываться не будет. Соответственно, цена такого полиса будет выше, но потенциально возможные расходы на ремонт будут, вероятнее всего, покрыты в большем объеме. До момента подписания договора страхования настоятельно рекомендуем вам изучить порядок определения стоимости ремонта, которым руководствуется выбранная страховая компания. Эти условия могут учитываться, если продукт ДСАГО оформляют не как отдельный продукт, а как доп.опция по КАСКО.

5. Франшизные оговорки в договоре

Франшизой называется та часть убытков, которая не подлежит возмещению страховой компанией. Она в обязательном порядке прописывается в договоре. Стороны заранее оговаривают эту сумму. Чем больше размер франшизы, тем дешевле полис ДСАГО. Франшизой по договору ДСАГО является 400 тыс, в пределах которых клиент получает возмещение по ОСАГО.

Порядок оформления полиса ДСАГО

Для облегчения процесса страхования автомобиля по ДСАГО предусмотрено его онлайн-оформление на официальном сайте компании-страховщика.

Если вы сторонник бумажной версии, то у вас есть возможность подать все необходимые документы, придя в офис, и в течение 30–40 минут получить полис.

Перечень документов, необходимых для заключения договора ДСАГО:

• паспорт или иной документ, удостоверяющий личность владельца транспортного средства;
• водительское удостоверение с актуальным сроком действия;
• при необходимости доверенность, выданная владельцем ТС третьему лицу, подтверждающая его право управления указанным ТС;
• паспорт ТС или иной документ, подтверждающий его государственную регистрацию;
• действующий договор ОСАГО.

Исчерпывающий перечень документов необходимо узнавать в страховой компании.

Страховые компании, предлагающие оформление ДСАГО

Принцип действия полиса ДСАГО

Наличие полиса ДСАГО без ДТП не предполагает его использование.

При попадании автомобиля в аварию учитываются все обстоятельства. Варианты следующие:

• Владелец полиса ДСАГО не виновен в ДТП

В этой ситуации полис ДСАГО не сработает. Возмещение ущерба будет производиться по действующему полису ОСАГО лица, виновного в аварии. Если у виновного в ДТП нет действующего полиса ОСАГО, из специального фонда от РСА возмещение будет только в части ущерба жизни и здоровью.

Когда владелец полиса ДСАГО виновен в ДТП, но все обошлось без пострадавших. Получается, что ущерб не причинен. К примеру, автовладелец не справился с управлением ТС и выехал на скользкий участок дороги. Автомобиль перевернулся, в результате чего образовались вмятины. В таком случае поможет полис КАСКО, а ДСАГО работать не будет.

• Владелец автомобиля, имеющий полис ДСАГО, виноват в ДТП, при этом сумма ущерба меньше 400 000 рублей

Вся сумма будет возмещена через полис ОСАГО, а не ДСАГО.

• ДТП произошло по вине автовладельца, имеющего полис ДСАГО, ущерб превысил 400 000 рублей

Весь ущерб, который не превышает 400 000 рублей, будет покрыт за счет полиса ОСАГО, а все, что сверх этой суммы, — по договору ДСАГО, согласно его условиям.

Все компенсационные выплаты и ремонт автомобиля получает пострадавшая сторона. Виновному водителю, имеющему полис ДСАГО, не предусмотрено ничего за счет страховой компании, если, конечно, у него нет полиса КАСКО.

Но бывают случаи, когда страховщик и страхователь договариваются о том, что последний при наличии своей вины возмещает полностью все расходы пострадавшей стороне, а компания затем компенсирует ему эти затраты.

Безусловно, тут нужно будет доказать, что страховой случай действительно был и все расходы возмещены пострадавшей стороне.

Верховный суд не запрещает действовать подобным образом, но так или иначе это не является идеальным вариантом развития событий. Если есть полис ДСАГО, при аварии лучше действовать так, как прописано в договоре страхования.

Пример расчета выплат по ДСАГО

А теперь для наглядности рассмотрим ситуацию на конкретном примере. У вас есть действующий полис ДСАГО на сумму 500 000 рублей по франшизе в размере лимита выплат по полису ОСАГО. Вы попали в ДТП. Оценка причиненного ущерба рассчитывается следующим образом: если ущерб меньше или равен 400 000 рублей, то выплаты производятся только по полису ОСАГО.

При ущербе в 500 000 рублей расчет следующий:

• 400 000 выплачивается по полису ОСАГО;
• 100 000 — по полису ДСАГО.

В данном случае весь ущерб возмещает страховая компания.

При размере ущерба в 600 000 рублей схема следующая:

• 400 000 возмещается по полису ОСАГО;
• 100 000 — по полису ДСАГО;
• 100 000, которые превышают размер сумм, предусмотренных в договорах страхования, виновник выплачивает из своего кармана. При отсутствии добровольного страхования он заплатил бы гораздо больше.

Вот еще один вариант: размер ущерба составил 450 000 рублей:

• 400 000 рублей возмещается по полису ОСАГО;
• 50 000 рублей — по полису ДСАГО.

В таком случае стороны в расчете. Остальные 50 000 по договору страховая компания никому не выплачивает.

Получение выплат по ДСАГО

1. В случае ДТП участники предоставляют в страховую компанию следующий пакет документов.

Владелец полиса должен предъявить:

• копию паспорта или иного документа, удостоверяющего личность;
• копию или оригинал страхового полиса;
• копию ПТС или другого документа, подтверждающего право на управление застрахованным транспортным средством;
• справку о ДТП с перечнем видимых повреждений ТС, участников ДТП и указанием обстоятельств рассматриваемого события;
• копию протокола об административном правонарушении (если составлялся);
• копию постановления об административном правонарушении (если есть);
• копию документа, подтверждающего процедуру прохождения медицинского освидетельствования (если проводилось).

Пострадавшая сторона предъявляет:

• заявление на получение выплаты;
• копию паспорта или иного документа, удостоверяющего личность;
• документальное подтверждение участия в ДТП;
• регистрационные документы на автомобиль;
• заполненный бланк извещения о ДТП;
• копии документов о ДТП, выданные ГИБДД;
• банковские реквизиты для перечисления суммы возмещения ущерба.

2. Страховая компания выносит решение о выплате страхового возмещения

Срок для принятия такого решения строго регламентирован и зафиксирован в договоре страхования. Он исчисляется с момента, когда в страховую компанию поступили все необходимые документы от участников ДТП и выполнены все условия, предусмотренные правилами ДСАГО. Это может быть предоставление поврежденного автомобиля на осмотр.

3. При условии признания случая относящимся к страховым страховщик выплачивает деньги пострадавшей стороне

Сумма страхового возмещения переводится по тем реквизитам, которые были указанны в заявлении, либо выплачивается в кассе страховой компании.

Как показывает практика, обычно выплаты по ДСАГО производятся в срок не более 20 календарных дней.

Отказ в получении выплат по полису ДСАГО

Есть у страховых компаний веские основания к отказу в заключении договора ОСАГО. Их не так много: отсутствие необходимого пакета документов, отказ автовладельца от прохождения технического осмотра транспортного средства. Если оснований нет, то страховщик отказать вам в оформлении полиса не может.

В выплате по ДСАГО может быть отказано по ряду причин:

• лицо, виновное в происшествии, не установлено;
• неправильное документальное оформление ДТП;
• ущерб причинен умышленно с целью получения денежной компенсации;
• страхователь пострадал в результате грубого нарушения правил дорожного движения;
• ДТП в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения.

Отказ в выплате по полису добровольного страхования должен быть мотивирован и представлен в письменном виде.

Имея полис ДСАГО, водитель может рассчитывать на сумму страхового покрытия при ДТП, которая может достигать 1 500 000 рублей и выше. Но стоит иметь в виду, что и расходы на приобретение такой страховки возрастают. То есть заключать подобные договоры стоит водителям, которые имеют достаточно оснований к этому.